Huskøb, hvis banken siger nej
Udgivet d. 18. November 2019
Lene Bjerring, partner og økonomisk rådgiver hos BoFinans
Går du med en drøm om at købe et hus, er der flere ting, der skal gå op i en højere enhed. Udover du skal finde drømmehuset, skal din økonomi også kunne bære, at du investerer i et hus. Det betyder som regel, at du skal låne en større sum penge, da det langtfra er alle, der har mulighed for at betale et hus kontant.
Når du skal låne penge, er det meget almindeligt at tage forbi sin bank. Med salgsopstillingen til drømmehuset i hånden kan du allernådigst spørge banken, om det er muligt at låne pengene gennem dem eller det realkreditinstitut, de samarbejder med.
Der kan dog ske, at du får en kedelig dom. Banken har sagt nej. Selvom det kan være svært at sluge et nej fra din bank, behøver det dog ikke betyde, at du ikke kan købe drømmehuset.
I dette indlæg giver vi dig gode råd til alternative løsninger, hvis banken siger nej. Læs med, og få inspiration til, hvordan du får finansieret dit boligkøb.
Bankerne er ikke ens – spørg flere forskellige banker
Som nævnt er det meget almindeligt, at man starter med at spørge sin egen bank, om man kan låne pengene hos dem. Du begrænser dog dine muligheder, hvis du kun nøjes med at spørge din egen bank.
På det danske bankmarked, er der flere forskellige banker at vælge imellem. Bare fordi din egen bank siger nej, behøver det ikke at betyde, at andre banker også siger nej. Det er derfor værd at tage en snak med flere forskellige banker.
Mange har den opfattelse, at bankerne opererer efter de samme regler. Det gør de til dels også. Der kan dog være forskelle, som netop kan være til din fordel, hvis din egen bank siger nej.
Det er Finanstilsynet, der har udstedt reglerne for, hvilke krav der skal være opfyldt, før en forbruger kan få et lån til en bolig (se Boligfinansiering).
Det er tre områder, som bliver vurderet, når du skal låne penge i banken/realkreditinstituttet. Det er din formue, dit rådighedsbeløb og din gældsfaktor. Du skal dog være opmærksom på, at der også kan være andre områder, de kigger på, når de skal vurdere, om du kan låne penge.
Din formue
Ifølge Finanstilsynet skal du have en stabil økonomi. For at kunne låne penge til en bolig bliver der også kigget på, hvor mange penge du kan lægge i udbetaling (se Udbetaling til hus) og derefter, hvor mange penge du skal låne.
Dit rådighedsbeløb
Derudover kigger man på dit rådighedsbeløb. Dit rådighedsbeløb er det beløb, du har tilbage, når alle dine faste udgifter er trukket fra din indtægt. Det resterende beløb skal dække mad og diverse.
Finanstilsynet har nogle anbefalinger, når det kommer til rådighedsbeløbet. Et par uden børn med en sund økonomi bør have et rådighedsbeløb på 8.500 kroner. En enlig person uden børn bør have 5.000 kroner til sig selv. Både for par og singler vil der være et tillæg på 2.500 kroner pr. barn.
Det er Finanstilsynets anbefalinger til rådighedsbeløb. Det betyder dog ikke nødvendigvis, at bankerne følger disse anbefalinger til punkt og prikke. Det er relevant for dig som kommende boligkøber at vide, at der kan være forskel på kravene hos de forskellige banker.
Når banken siger nej, kan det være, fordi de mener, at dit rådighedsbeløb er for lille. Hvis du går over til en anden bank, kan kravet til rådighedsbeløb være anderledes. Det vil sige, at du kan få et nej hos den ene bank, men et ja hos en anden bank, fordi de tolker anbefalingerne fra Finanstilsynet forskelligt.
Din gældsfaktor
Det kan også være tilfældet, når det kommer til gældsfaktoren. Gældsfaktoren er et tal, der fortæller noget om forholdet mellem din gæld og indtægt. Gældsfaktoren regnes ud ved at dividere din samlede gæld med den samlede årlige indtægt i husstanden.
Finanstilsynet anbefaler, at der ikke ydes lån til forbrugere, der ender med en gældsfaktor på mere end fire. Det kan dog være en vurderingssag fra person til person. Det betyder igen, at der kan være forskel på, hvordan bankerne forholder sig til disse anbefalinger.
Det korte af det lange er, at Finanstilsynet både har regler og anbefalinger, som banker og realkreditinstitutter skal forholde sig til. Deres tolkning af disse regler og anbefalinger kan gøre, at der er forskel på, om du kan låne penge eller ej.
Hvis banken siger nej, kan det derfor være en fordel at forhøre sig ved flere forskellige banker. På den måde kan du få flere forskellige synspunkter på, om det er muligt for dig at låne penge.
Præsenter din økonomi korrekt – giv et retvisende billede
Hvis banken siger nej, kan det også være andre ting, der gør udfaldet. Din økonomi vil typisk blive set efter i sømmene, når du ønsker at låne penge. Det gælder både dine indtægt og dine udgifter. Derudover kan det også være afgørende, om du har anden gæld.
Når du skal have vurderet din økonomi i forbindelse med et huskøb, er det vigtigt, at du præsenterer din økonomi korrekt. Præsenterer du ikke din økonomi korrekt, vil banken have et forkert udgangspunkt for at kunne vurdere, om du er berettiget til at låne penge til et huskøb.
Det gælder både din indtægt og dine udgifter. Det er både for bankens skyld, men bestemt også for din egen. Du skal derfor være meget påpasselig med at lave et budget, der viser det fulde overblik over din økonomi.
Få rådgivning til en alternativ løsning, hvis banken siger nej
Hvis banken siger nej, kan det være lidt af en mavepuster. Det bør dog ikke slå dig ud. Ved at overveje alternative banker eller kigge din økonomi nærmere igennem, kan der være situationer, hvor du alligevel kan få lov til at låne penge til et huskøb, selvom banken siger nej.
Det kan være en fordel at få en uvildig rådgivning, hvor du får en rådgiver, der er på din side. Hos BoFinans kan vi være den uvildige rådgiver, der hjælper dig med en løsning, hvis banken siger nej.
Det behøver nemlig ikke være et endegyldigt nej. Vi kan kigge din økonomi efter i sømmene og finde forslag til, hvad den alternative løsning kan være. Det kan være et lån igennem en anden bank eller at vise din nuværende bank, at din økonomi faktisk kan bære et lån til huskøb.
Du kan kontakte os her for at høre mere om, hvad du kan gøre, hvis banken siger nej.
