Værd at vide: Udbetaling til hus

Du kan ikke komme uden om udbetalingen, når du går rundt med køberdrømme. Du kan nemlig sjældent få lov at finansiere hele boligkøbet udelukkende med lån. Der er nemlig et lovkrav om, at der også skal komme en udbetaling direkte fra dig, som du har sparet op til. Men hvor høj en udbetaling har du egentlig behov for?

Her kan vi hjælpe dig godt i gang med dine overvejelser omkring udbetaling til hus. Vi gør dig klogere på, hvor meget du minimum skal lægge i udbetaling til hus, og klogere på undtagelser til reglen. Vi svarer på nogle af de mest stillede spørgsmål, i forhold til udbetaling til hus.

• Så meget skal du have i udbetaling til hus
• Undtagelser til lovkravet om 5% i udbetaling
• Husk omkostninger ud over udbetalingen
• Sådan beregner du udbetaling til hus

Vil du have skræddersyet råd, om netop din økonomi? Kontakt os, og snak med en uvildig økonomisk rådgiver, omkring finansieringen af din næste bolig.

Skal vi få styr på din udbetaling?

Ring til os på 70 26 81 09 og lade os tage en snak om, hvordan vi kan hjælpe dig med din udbetaling til drømmehuset.

Så meget skal du have i udbetaling til hus

Når du har fundet drømmehuset, skal du have købet finansieret. Det er de færreste, der har en så stor opsparing, at de kan betale et hus kontant. De fleste har derfor brug for både et lån hos realkreditten og hos banken. Du kan dog som udgangspunkt ikke få hele købesummen finansieret igennem lån.

Nye lovkrav om udbetaling til hus

I 2015 kom der ændringer på området for boligfinansiering. Før i tiden var det muligt at finansiere et boligkøb med 80% af boligprisen i realkreditlån og 20% i banklån. I 2015 blev der dog vedtaget nye lovkrav for udbetaling til hus.

De nye regler for udbetaling til hus indebærer, at du som minimum skal kunne lægge 5% af købesummen som udbetaling. Denne udbetaling skal du selv have sparet op, og have stående på din konto den dag, du gerne vil købe nyt hus (eller lejlighed).

Din udbetaling afhænger af prisen på boligen

De nye lovkrav betyder, at sammensætningen af din boligfinansiering vil se en smule anderledes ud. Du vil stadig kunne låne op til 80% af købesummen hos et realkreditinstitut. De resterende 20% af købesummen vil blive fordelt på en udbetaling på minimum 5% og et banklån, der maksimalt må udgøre 15% af købesummen.

Fordi lovkravet er defineret ud fra en procentsats, kommer dit minimumskrav til udbetaling an på prisen på huset, du gerne vil købe. Jo dyrere huset er, jo mere skal du altså lægge i udbetaling. Vurderer banken, at du ikke har sparet nok op til udbetalingen, kan det være en idé at lede efter huse i en lavere prisklasse.

Undtagelser til lovkrav om 5% i udbetaling

Ingen regel uden undtagelse. Der vil være nogle få situationer, hvor du ikke behøver en udbetaling på 5% af købesummen. Der er derfor ikke umuligt at optage et boliglån uden udbetaling.

Nyuddannede førstegangkøbere kan få dispensation til udbetaling

Den første undtagelse er, hvis du er nyuddannet fra en videregående uddannelse og er førstegangskøber. Er dette tilfældet, kan du få dispensation til at slippe for kravet om en udbetaling på 5%. Det vil sige, at du kan finansiere hele boligen med lån fra realkreditten og banken.

Der er dog tre betingelser, du skal opfylde som nyuddannet førstegangskøber, for at kunne få denne dispensation.

• Du skal have et forholdsvist højere rådighedsbeløb end det niveau, som banken normalt anbefaler.
• Du skal være villig til og have økonomi til, at kunne nedbringe den samlede gæld til boligfinansiering til minimum 95% af købesummen inden for de første to til tre år.
• Du skal ikke have haft økonomisk mulighed for at kunne spare op til udbetalingen tidligere (for eksempel på grund af studie). Din nuværende indkomst er dog højere, og din økonomi kan derfor bære, at du afdrager på et lån til boligen.

Du kan bruge kredit i banken som udbetaling til hus

En anden situation, hvor du ikke skal have en opsparing på minimum 5% af købesummen, er, hvis du har kredit i banken. Det kan for eksempel være, du har en kassekredit i banken, hvor du kan bruge pengene derfra til finansiering af udbetaling til hus.

Her er der dog også nogle betingelser, der skal være opfyldt, før undtagelsen gør sig gældende. Kassekreditten må ikke være oprettet netop til formålet for at kunne finansiere din udbetaling til hus. Det betyder, at din kredit i banken skal være etableret i væsentlig tid, inden du har brug for en udbetaling til hus.

Der er ikke nogen faste rammer for, hvor længe væsentlig tid er. Det er derfor en vurderingssag fra person til person.

Husk omkostninger ud over udbetalingen

Selvom der er krav om, at du minimum skal lægge 5% af købesummen som udbetaling, er der andre omkostninger, du skal være opmærksom på. I realiteten skal du nemlig have sparet mere end 5% af købesummen op i udbetaling til hus.

Når du køber et hus, vil der altid være nogle købsomkostninger, du også skal have finansieret. Disse omkostninger kommer selvfølgelig ud over din udbetaling på 5% af købesummen. Du skal derfor regne med, at der skal en større opsparing til end først antaget, hvis du kun lige har 5% af købesummen stående på din bankbog.

Der er flere forskellige omkostninger, du skal have med i regnestykket, når du spare op til køb af bolig. Købsomkostninger omfatter blandt andet skødeomkostninger, køberrådgivning, ejerskifteforsikring, tinglysningsafgifter osv.

Disse omkostninger kan selvfølgelig løbe op i en betydelig størrelse. Du skal være opmærksom på, at nogle af disse omkostninger er variable, hvorimod nogle er mere faste. Det kan derfor variere fra person til person, hvor meget disse købsomkostninger løber op i i sidste ende.

Det vigtigste er, at du får taget højde for disse omkostninger, når du skal spare op til et hus. Din samlede udbetaling skal nemlig både dække udbetaling til hus og disse købsomkostninger.

Sådan beregner du udbetaling til hus

Er du i tvivl om, hvordan du beregner udbetaling til hus, giver vi dig her et lille eksempel. Lad os sige, at du ønsker at købe et hus til 3.500.000 kroner. Der er et krav om, at du skal lægge en udbetaling på minimum 5%. Det vil sige:

3.500.000 x 5 % = 175.000 kroner

Dette beløb er dog kun selve udbetalingen til hus. Derudover skal du selvfølgelig også huske købsomkostninger, som kommer oveni udbetalingen til hus.

Som nævnt kan de variere, da der både er faste og variable omkostninger inkluderet i købsomkostningerne. Disse inkluderer blandt andet tinglysningsafgift, ejerskifte forsikring, samt omkostninger til advokat og bank, og vil de fleste tilfælde tilsammen udgøre omkring 100.000 kroner. Den samlede opsparing og udbetaling, du skal have til køb af bolig i dette eksempel, vil derfor være:

175.000 + 100.000 = 275.000 kroner

Er du i tvivl om din udbetaling? Spørg en uvildig økonomisk rådgiver

Det kan være lidt af en jungle at finde rundt i udbetaling til hus og købsomkostninger. Hos BoFinans kan vi derfor hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du egentlig har brug for i udbetaling.

Vi kan kigge nærmere på din økonomi og rådgive dig til, hvad der er muligt for dig ud fra din nuværende opsparing til hus. Derudover kan vi også vurdere, om du er berettiget til at få dispensation til at slippe for kravet om en udbetaling på minimum 5% af købesummen.

Du får en uvildig rådgiver, der står til rådighed for at hjælpe dig med den optimale løsning, der passer til din økonomi og din hverdag.
Kontakt os