Er det tid til at gøre noget ved dit lån?
Vi giver dig besked!

Låneovervågning betyder, at dit realkreditlån bliver fulgt løbende, så du ikke selv skal holde øje med renter og kurser.

Hos BoFinans følger vi udviklingen på markedet og vurderer den i forhold til dit konkrete lån, din økonomi, dine planer og din tidshorisont. Når vi vurderer, at der er en relevant mulighed, kontakter vi dig og forklarer, hvad den kan betyde for dig.

Formålet er ikke at omlægge dit lån så ofte som muligt. Formålet er at hjælpe dig med at tage stilling, når der faktisk er en god grund til at se på lånet igen. Det kan eksempelvis være ved ændringer i rente eller kurs.

Låneovervågning starter med, at vi lærer dit lån og din økonomi at kende. Herefter følger vi løbende udviklingen i renter og kurser på realkreditmarkedet.

Når markedet ændrer sig, vurderer vi ikke kun, hvad der er sket med renten. Vi ser også på blandt andet dit nuværende lån, restgæld, økonomi, tidshorisont og planer samt vores forventninger til den videre rente- og kursudvikling.

Ser vi en mulighed, som vi mener, du bør tage stilling til, kontakter vi dig. Du får derefter en konkret anbefaling og beregninger på dine muligheder. Det er altid dig, der beslutter, om du ønsker at gå videre.

Det kan være relevant at omlægge et realkreditlån, når ændringer i renter eller kurser giver mulighed for eksempelvis en lavere betaling, lavere restgæld eller et lån, der passer bedre til din økonomi.

Men der findes ikke én grænse, der gælder for alle. Om en omlægning kan betale sig afhænger blandt andet af din restgæld, lånets rente og kurs, omkostningerne ved omlægningen, hvor længe du forventer at have lånet og dine planer for boligen.

Derfor bør en omlægning altid vurderes ud fra hele regnestykket - ikke bare ud fra, om renten er steget eller faldet.

For fastforrentede realkreditlån bruges en renteændring på omkring 1-1,5 procentpoint ofte som en tommelfingerregel for, hvornår det kan være relevant at undersøge en omlægning. Det er dog ikke en regel, der kan stå alene.

Et lån med stor restgæld og lang løbetid kan eksempelvis reagere anderledes økonomisk end et mindre lån med få år tilbage. Samtidig skal omkostningerne ved at indfri det gamle lån og optage et nyt regnes med.

Derfor bør du ikke vente på en bestemt rentegrænse eller automatisk omlægge, når den bliver nået. Det kræver en konkret beregning af dit lån.

Kursen på obligationerne bag dit realkreditlån kan have stor betydning for økonomien i en låneomlægning.

Har du eksempelvis et fastforrentet lån, kan stigende renter typisk få kursen på de bagvedliggende obligationer til at falde. Det kan i nogle situationer gøre det muligt at indfri lånet for mindre end den nominelle restgæld og dermed reducere gælden ved en omlægning.

Omvendt kan kursen på det nye lån have betydning for, hvor meget gæld du skal optage for at få det ønskede beløb.

Derfor bør rente og kurs vurderes sammen. En attraktiv rente er ikke nødvendigvis attraktiv, hvis kursen samtidig gør det nye lån dyrt.

Det kan du blive klogere på i vores blogindlæg: Hvad er kurs? Sådan påvirker kursen dit realkreditlån

En kursgevinst kan opstå, hvis du kan indfri dit eksisterende lån til en lavere værdi end den gæld, der står på lånet.

Det ses især i forbindelse med fastforrentede realkreditlån. Når markedsrenten stiger, falder kursen på eksisterende obligationer med en lavere rente typisk. Det kan gøre det muligt at indfri lånet billigere og dermed reducere restgælden.

En kursgevinst er dog ikke det samme som en sikker samlet besparelse. Det nye lån kan have en højere rente, og der er omkostninger ved omlægningen. Derfor skal man også se på, hvor længe fordelen ved den lavere restgæld kan opveje den højere rente og omkostningerne.

Ved en opkonvertering omlægger du et fastforrentet lån til et nyt fastforrentet lån med en højere rente. Til gengæld kan den lavere kurs på dit eksisterende lån gøre det muligt at reducere restgælden.

Ved en nedkonvertering går du den modsatte vej og omlægger til en lavere rente. Her er målet typisk at reducere det, du betaler på lånet, men restgælden kan samtidig stige.

Om det er en god forretning afhænger blandt andet af renter, kurser, restgæld, omkostninger, tidshorisont og den efterfølgende renteudvikling. Derfor er timingen en vigtig del af vurderingen.

Nej. Ingen kan med 100%sikkerhed vide, hvordan renter og kurser udvikler sig fremover.

Derfor handler Låneovervågning ikke om at love, at vi kan ramme markedets absolutte top eller bund. Vi følger udviklingen og vurderer, hvornår forholdet mellem den mulige gevinst, omkostningerne og risikoen ser attraktivt ud i forhold til dit lån.

Renteprognoser og forventninger til markedet indgår i vurderingen, men de er netop forventninger - ikke garantier.

Det relevante spørgsmål er derfor sjældent: “Er dette det perfekte tidspunkt?” Det er snarere: “Er muligheden god nok til, at det giver mening for mig at handle nu?”

Der findes ikke et bestemt interval, hvor alle bør omlægge eller ændre deres realkreditlån. Men det giver mening at holde øje med lånet løbende, fordi både renter, kurser og din egen økonomi ændrer sig over tid.

Det kan eksempelvis være relevant at få lånet vurderet, hvis renterne har flyttet sig markant, din økonomi har ændret sig, du forventer at flytte, eller du ikke har set på lånet i flere år.

En gennemgang betyder heller ikke nødvendigvis, at noget skal ændres. Nogle gange er den bedste anbefaling at beholde det lån, du allerede har.