Boligkøb 2023: Derfor skal du kurssikre dit lån
Tim Kristensen, uvildig økonomisk rådgiver og
Venus Hajem, analytiker & Studentermedhjælper
Udgivet d. 28. februar 2023
Har du købt en bolig, men ikke overtaget den endnu? Så er det vores klare anbefaling, at du overvejer at kurssikre dit lån, inden renterne stiger yderligere - så undgår du nemlig et unødigt kurstab.
På baggrund af den seneste udvikling i både renter og inflation, tyder det på, at der i nærmeste fremtid vil blive åbnet op for 6% obligationslån. Derfor er det en god idé at få kurssikret dit lån, så det ikke bliver påvirket af de forventelige ændringer i rentemarkedet.
Hvad er kurssikring?
Helt basalt betyder en kurssikring (også kaldet for en fastkursaftale), at du fastlåser kursen, og dermed også renten på dit lån, til den kurs og rente, som markedet kan tilbyde på dagen for din kurssikring. På den måde er dit realkreditlån ikke påvirket af udsving i markedet, fra den dag du foretager kurssikringen, til den dag du overtager din bolig.
Uden en kurssikring, kan 'prisen' på dit lån ændre sig i perioden, fra du har indgået en aftale med banken om at optage et boliglån, til den dag du rent faktisk gør brug af aftalen, og overtager din nye bolig. En kurssikring betyder med andre ord, at du sikrer dig, at dit lån ikke bliver dyrere - men du misser så til gengæld også chancen for, at det bliver billigere.
Hvornår skal jeg kurssikre?
En kurssikring har både fordele og ulemper. Det hele kommer an på, om renten er på vej op, eller på vej ned. Tommelfingerreglen er, at du bør kurssikre, når du forventer at renterne stiger, inden du overtager din bolig.
Når renterne stiger, falder kurserne nemlig på de eksisterende lån på markedet, hvilket er dårlig udvikling for dit lån, da det giver dig et kurstab. Jo højere kursen er på dit realkreditlån, jo bedre. Så hvis du kurssikrer dit lån, når kursen er høj, er du sikret mod et større kurstab.
Har du derimod forventninger om, at renten vil nå at falde, inden du overtager din bolig, er kurssikring en knap så god idé. Når renterne falder, stiger kursen nemlig på markedets lån. Som skrevet ovenfor, er en høj kurs en fordel for dig og dit boliglån, og du går glip at kursgevinsterne, hvis du har fastlåst din kurs på et lavere niveau.
Skal jeg kurssikre nu?
I øjeblikket kan du optage et realkreditlån med en rente på 5%, hvor kurserne ligger op mod 99. Dette er rimeligt attraktivt, men kun hvis du når at kurssikre, inden renten stiger til 6%. Når renten når de 6%, vil kursen på 5% lånet nemlig falde til et mindre attraktivt niveau.
Hvis du ikke kurssikrer, kan du ende i den ærgerlige situation, at dit lån når at blive dyrere inden aftalen med realkreditten reelt træder i kraft.
Derfor er det korte svar på, om du skal kurssikre nu: Ja!
Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)
En kurssikring (også kaldet for en fastkursaftale), betyder, at du fastlåser kursen, og dermed også renten på dit lån, til den kurs som lånemarkedet ligger på i det øjeblik du kurssikrer. Det er en strategi, som gør dit realkreditlån mindre sårbart overfor udsving i markedet.
Du skal som udgangspunkt kurssikre, når du forventer at renterne vil stige. Rentestigninger forårsager nemlig kursfald på dit lån, hvilket vil gøre dit lån dyrere for dig. Du undgår derfor at blive påvirket af disse kursfald, hvis du har kurssikret dit realkreditlån. Forventer du derimod at renterne vil falde, er det en dårlig idé at kurssikre, da du ikke vil kunne udnytte de stigende kurser som forekommer i tangent med rentefaldet.
I princippet kan du godt komme ud af en kurssikring - det kommer bare til at koste dig en sum penge til banken. Hvad præcist det koster at bryde en kurssikring med banken, skal du spørge din bank om. Prisen varierer nemlig fra bank til bank, og kommer også an på markedsudviklingerne.
Prisen på at låse en kurs afhænger bl.a. om lånetypen, lånets rente, og længden på kurssikringen. Derudover varierer det også fra bank til bank. Som udgangspunkt tager banken et gebyr på 500 - 1.000 kr. for at låse din kurs, plus et delbeløb af kursen.
Et kurstab er det beløb du mister, når du optager et realkreditlån til under kurs 100. F.eks. betyder en kurs på 96, at for hver 100 kr. du låner af banken, får du reelt kun 96 kr. og får derved et kurstab på 4 kr. Optager du et lån på 3.000.000 kr., svarer dette til at du får et kurstab på 120.000 kr.
Jo højere kursen er på dit realkreditlån, jo bedre er det for dig. Banken tilbyder dog ikke lån, med en kurs over 100. Derfor gælder det om, at optage et lån med en kurs, som er så tæt på kurs 100 som muligt. Som tommelfingerregel er alt under kurs 95 en dårlig handel, og du bør for så vidt muligt undgå alle lån derunder.
