Huskøb førstegangskøbere

2023 bliver endnu et hårdt år for førstegangskøbere

Morten E. Hansen, uvildig økonomisk rådgiver og
Nanna Sif Jørgensen, kommunikations- og marketingansvarlig
Opdateret 17. marts. 2023

2022 var ikke et fantastisk år for førstegangskøberne, og 2023 ser ikke ud til at blive meget bedre. Det er der hovedsageligt to grunde til.

For det første startede renterne på 2% i januar 2022, men kom i løbet af året helt op og ramme 6% for de 30-årige obligationslån. Renterne er godt nok faldet en smule her i 2023, men de er stadigvæk høje. For det andet var det ikke kun renterne som var på raketfart i 2022. Boligpriserne havde ligeledes fart på i opadgående retning, og det har også lagt et voldsomt pres på førstegangskøberne

Høje renter er dårlige nyheder for førstegangkøberne

Problemet med høje renter er, at det gør det dyrere for førstegangskøberne at låne penge i banken. Det betyder, at førstegangskøberne kan købe bolig for væsentligt færre penge, end de kunne før rentestigningerne i 2022. Derudover har bankerne skærpet kravene for deres lånere grundet de høje renter, og det gør det sværere for førstegangskøberne at hive godkendelse hjem i banken.

Mange førstegangskøbere bliver afvist i banken

Mange førstegangskøbere bliver grundet de skærpede krav afvist til at låne i deres bank. Når man køber bolig for første gang, har man typisk ikke lige så meget opsparing med ned i banken, når man skal ansøge om lån, som f.eks. anden- eller tredjegangskøberne.

Førstegangskøbere har derfor oftest brug for større lån, men det mener banken ikke altid, at de har råd til. Rentestigningerne rammer altså førstegangskøbernes kreditgodkendelse, og de har i øjeblikket kun råd til en bolig som i gennemsnit er 5-6% billigere, end hvis de havde købt inden 2022.

Hvorfor stiger renten?

Få svaret her

Førstegangskøbere kan få hjælp til godkendelsen

Dog er det på ingen måde umuligt at være førstegangskøber i 2023, og selv et 'nej' fra banken behøver ikke betyde slutningen på boligdrømmen. Mange førstegangskøbere er på glatis, når det gælder boligfinansiering, og flere vælger derfor at søge hjælp hos en uvildig økonomisk rådgiver for at skaffe godkendelsen hjem i banken.

Vil du have hjælp til din første boligfinansiering? Giv os et kald på 70 26 81 09 og få en uforpligtende og gratis sparringssnak med en af vores uvildige økonomiske rådgivere.
Vi får typisk 80% af jer som har fået et 'nej' i banken godkendt alligevel - og det koster ikke noget, hvis vi ikke lykkedes med det.

Førstegangskøbere kæmper med høje boligpriser

Alt blev dyrere i 2022, og det gælder også for boligerne. F.eks. lå gennemsnitsprisen for et hus på ca. 16.900 kr./kvm i andet kvartal 2022, hvilket er 2.550 kr. højere end i 2020. Ligesom renterne er priserne faldet en smule i 2023, men de ligger stadigvæk væsentligt højere end før coronatiden.

Historisk udvikling i boligpriser 2019-2022
Oversigt til førstegangskøbere over den historiske prisudvikling i boliger

Så ikke nok med at førstegangskøberne forlader banken med en mindre kreditgodkendelse end før 2022 (hvis de overhovedet bliver godkendt), får de heller ikke lige så meget bolig for pengene. Det begrænser i den grad udvalget af boliger på boligmarkedet.

De førstegangskøbere som kommer igennem banken nåleøje, må derfor for tiden nøjes med mindre bolig end man førhen har været vant til. Flere må derfor kigge langt efter drømmeboligen, da den ligger ude for deres prismæssige rækkevidde.

Gode muligheder for prisnedsættelse for førstegangskøbere

På trods af, at boligpriserne er høje, er der dog stadigvæk håb for førstegangskøberen. Der er nemlig for tiden rige muligheder for at forhandle boligerne ned i pris hos ejendomsmæglerne. Det kræver blot at man tager sine bedste kompetencer med til forhandlingsbordet. Derudover er der også flere fagfolk som spår, at boligpriserne vil falde i løbet af 2023.

Skal vi forhandle prisen for dig?

Ring til os på 70 26 81 09 og lade os tage en snak om, hvordan vi kan hjælpe dig med at få råd til drømmeboligen.

Hvad kan du gøre som førstegangskøber?

I bund og grund bliver mange førstegangskøbere afvist i banken, fordi banken skønner dem til at være 'risikable lånere'. Det betyder, at banken ikke føler sig sikker nok på, at de vil få deres penge tilbage igen. Det man som sårbar førstegangskøber derfor kan gøre, er at forbedre noget af det ved sin egen låneprofil, som gør banken usikker. Det er der flere måder at gøre på.

Vil du have råd om dit første boligkøb?

Snak med en rådgiver

1. Kig på dit rådighedsbeløb

Et af de vigtigste parametre for, at banken vil låne dig penge er dit rådighedsbeløb lever op til deres krav. Dit rådighedsbeløb er de penge, du har tilovers, når alle dine faste udgifter er betalt hver måned.

Dit rådighedsbeløb er vigtigt for banken, da de har brug for at kunne estimere, at du har plads i dit budget til at betale dem deres penge tilbage, selv i hårde tider. Banken anser derfor luften i dit rådighedsbeløb som en 'buffer' der bedre sikrer deres investering i dig.

Mange førstegangskøbere bliver afvist på baggrund af, at banken vurdere deres rådighedsbeløb til at være for magert. Det kan f.eks. være, at udgifterne til din nye bolig er væsentligt højere end dine nuværende udgifter, og banken bliver usikker på, at du vil kunne have råd i din hverdag til at bo i boligen. Det er der to ting du kan gøre noget ved.

Det kan du gøre ved dit rådighedsbeløb

For det første kan du overbevise banken om, at din økonomi rent faktisk godt kan bære den forøgede boligudgift. Læg et budget ud fra udgifterne til din drømmebolig, og lev et par måneder ud fra dette budget. På den måde kan du vise banken, at det nye rådighedsbeløb ikke er et problem for dig (samtidig med at du kan sætte de forventede ekstraudgifter ind på din opsparing i testperioden).

For det andet kan du kigge din økonomi igennem, og se om du på nogen måde kan finde besparelser i dine faste udgifter. Du kan f.eks. undersøge, om du kan få nogle billigere forsikringer, opsige et par abonnementer eller måske familien kun behøver en bil. Ved at mindske dine faste udgifter, forøger du nemlig dit rådighedsbeløb, hvilket øger dine chancer for at blive godkendt i banken.

2. Hav en god opsparing

Udover dit rådighedsbeløb kigger banken også på din opsparing. En større opsparing giver banken mere ro i sindet, men selv hvis du har en relativ stor opsparing som førstegangskøber, kan banken stadigvæk afvise dig. F.eks. skal du som udgangspunkt selv betale mindst 5% i udbetaling, når du køber en bolig (hvorefter du kan låne de sidste 15% i banken og 80% i realkreditten).

Disse 5% kan dog let fortære en hel opsparing, og så står man tilbage med 0 kr. på kontoen. Selvom du derfor i princippet har råd til at købe huset, vil du fremadrettet mangle en 'buffer'. Det stiller dig i en økonomisk usikker position, og det bryder banken sig ikke om. Det kan derfor være en stor fordel enten at forøge din opsparing, eller finde en billigere bolig, som ikke fortærer hele din opsparing.

Det kan du gøre ved din opsparing

Du har to muligheder for at bruge din opsparing til at forbedre dine chancer for at blive godkendt i banken som førstegangskøber. Enten kan du gøre din opsparing større, ellers kan du finde en bolig, som ikke skal bruge hele din opsparing som udbetaling.

Hvis du gerne vil forøge din opsparing, er det en god idé at kigge dit forbrug igennem. Bruger du dit fitness abonnement? Kan sommerferien gøres billigere? kan du spare penge på dine forsikringer? Kan du undvære bilen? Mange bække små gør en stor å, og selv de mindste besparelser kan hurtigt give din opsparing et boost.

3. Hav et godt forhold til din gæld

Ikke al gæld er dårligt gæld. Dog er det vigtig at du som førstegangskøber har et sundt forhold til din gæld. Det indebærer at du er en god betaler, og overholder de aftaler du har på din eksisterende gæld.

Derudover er det også vigtigt, at din gældsfaktor ikke er for høj. Gældsfaktoren bliver beregnet ved at holde din samlede gæld op mod din årlige bruttoindkomst, og som tommelfingerregel skal din gældsfaktor helst være under 4,0 (men jo lavere, jo bedre). Har du derfor mulighed for at nedbringe din gæld (f.eks. ved at sælge bilen), vil det også forøge dine lånemuligheder.

Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)