Forskellen på realkreditlån og banklån

Når du skal købe ny ejerbolig, skal du som oftest ud at låne penge til det - det er i hvert fald de færreste der kan købe boligen kontant. Det er sjældent småbeløb vi låner, og derfor er det vigtigt at tænke sig godt og grundigt om, inden man optager et lån. Spørgsmålet er så, hvilket boliglån skal man vælge, og hvad er forskellen egentlig på de forskellige låntyper? Vi giver her en kort gennemgang af de to mest brugte lånemuligheder:  realkreditlånet og boliglånet.

Realkreditlån: Hvad er det?

Realkreditlånet er normal den billigste lånemulighed du har til rådighed, når du vil låne til et boligkøb. Det anbefales derfor typisk, at du låner så meget som muligt i realkreditten - dog kan du højst låne 80% af boligens værdi som et realkreditlån. Dit realkreditlån finansieres af banken, ved at de udsteder obligationer på lånet, som sælges til investorer.

Når du får udbetalt et realkreditlån, afhænger det udbetalte beløb af kursen på lånet. Låner du f.eks. 1 MIO kr. til kurs 98, får du kun 980.000 udbetalt, men skal stadigvæk tilbagebetale 1 MIO kr. til realkreditinstituttet. Det gælder derfor om at optage et realkreditlån så tæt på kurs 100 som muligt, få at få mest ud af lånet.

Med et realkreditlån får du også muligheden for at op- eller nedkonvertere lånet. Når du opkonverterer, har du muligheden for at skære en del af din restgæld, mod at få en højere rente på dit realkreditlån. Modsat nedkonverterer du så igen på et senere tidspunkt, for at få en lavere rente (uden at miste den afskårne restgæld). Læs mere om opkonvertering her.

Boliglån: Hvad er det?

Du må i alt maksimalt låne 95% af boligens værdi, når du skal købe bolig - de sidste 5% skal du selv have på lommen. Hvis du derfor følger anbefalingerne og låner de 80% i realkreditten, så kan du låne de resterende 15% i banken som et boliglån. Boliglånet er typisk dyrere end realkreditlånet, da renten oftest er højere.

Dog er boliglånet en mere simpel låntype, da det er nemmere at opsige - boliglånet kan du nemlig indfri hvornår du vil. Det kan banken til gengæld også, hvis din økonomiske situation ændrer sig (f.eks. hvis du bliver skilt eller arbejdsløs), og banken derfor ikke mener du vil kunne varetage lånets omkostninger længere.

Fast eller variabel rente?

Typisk vil et realkreditlån have en fast rente, og et bank-boliglån en variabel rente. Begge rentetyper har fordele og ulemper. Den faste rente er forbundet med sikkerhed, men den er oftest også højere end den variable rente. Den variable rente kan både stige og falde i løbet af lånets løbetid, og du har derfor både chancen for et billigere lån, men også risikoen for et dyrere lån. Selvom bank-boliglånet fremstår billigere, kan der være nogle skattemæssige fordele ved at vælge et realkreditlån. Læs mere her, hvis du vil vide mere om forskellen på variabel og fast rente.