Forskellen på realkreditlån og banklån
Helle Buch, uvildig økonomisk rådgiver
Nynne Nyborg, kommunikations- og marketingansvarlig
Opdateret d. 26. september 2024
Når du skal købe ny ejerbolig, skal du som oftest ud at låne penge til det - det er i hvert fald de færreste der kan købe boligen kontant.
Det er sjældent småbeløb vi låner, og derfor er det vigtigt at tænke sig godt og grundigt om, inden man optager et lån.
Spørgsmålet er så, hvilket boliglån skal man vælge, og hvad er forskellen egentlig på de forskellige låntyper?
Vi giver her en kort gennemgang af de to mest brugte lånemuligheder: realkreditlånet og boliglånet.
Realkreditlån, hvad er det?
Når du skal købe bolig, så er realkreditlånet normalt den billigste lånemulighed, du har til rådighed.
Du kan maks låne 80% af boligens værdi som et realkreditlån og det anbefales typisk, at du sørger for at låne så meget som muligt hos realkreditinstituttet.
Banken finansierer dit realkreditlån ved, at de udsteder obligationer på lånet, som sælges til investorer.
Hvor meget du får udbetalt af dit realkreditlån, afhænger af den kurs, du har på lånet. Hvis du f.eks. låner 1.000.000. kr. til en kurs på 98, vil du kun få 980.000 udbetalt, men skal stadigvæk tilbagebetale 1.000.000 kr. til realkreditinstituttet.
Det er derfor utroligt vigtigt, at du holder øje med kursen på dit realkreditlån, så du får mest muligt ud af lånet.
En kurs på 100 er det bedst, og du skal derfor sigte efter at få en kurs så tæt på 100 som muligt.
I tvivl om, hvordan du skal sammensætte dit lån?
Ring til os på 70 26 81 09 og lade os tage en gratis og uforpligtende snak om, hvordan du bedst sammensætter dit lån.
En anden god ting ved realkreditlånet er, at du får mulighed for at op- eller nedkonvertere lånet.
Når du opkonverterer dit lån, så har du mulighed for at skære en del af din restgæld, mod at få en højere rente på dit realkreditlån.
Du nedkonverterer så igen på et senere tidspunkt, for at få en lavere rente (uden af miste den afskårne restgæld). Du kan læse meget mere om opkonvertering her.
Boliglån i banken, hvad er det?
Skifter vi blikket mod banklånet, så må du maksimalt låne 95% af boligens værdi som banklån, når du skal købe bolig.
De sidste 5% skal du selv lægge som udbetaling. Et banklån er dog typisk dyrere end realkreditlånet - fordi renten oftest er højere. Du bør derfor overveje at følge vores tidligere råd om at låne så meget som muligt hos realkreditinstituttet.
Hvis du følger rådet og låner 80% i realkreditinstituttet, så kan du låne de resterende 15% i banken som et banklån. På den mådeundgår du at låne mere end højst nødvendigt ved det dyre banklån.
På den anden side, så er banklånet en mere simpel låntype, da det er nemmere at opsige end realkreditlånet.
Du kan nemlig indfri dit banklån, hvornår du vil. Det kan banken til gengæld også gøre, hvis din økonomiske situationer ændrer sig (hvis du f.eks. bliver skilt eller arbejdsløs), og banken derfor ikke mener, at du fortsat kan varetage lånets omkostninger.
Fast eller variabel rente?
Et realkreditlån vil typisk have en fast rente, hvor en bank-boliglån vil have en variabel rente, der er fordele og ulemper ved begge rentetyper.
Den faste rente er forbundet med sikkerhed, men er også oftest højere end den variable rente. Den variable rente, derimod, kan både stige og falde i løbet af lånets løbetid, og du har derfor både chancen for at få et billigere lån, men også risikoen for et dyrere. Selvom bank-boliglånet fremstår billigere, så kan der være nogle skattemæssige fordele ved at vælge et realkreditlån.
Læs mere her, hvis du vil vide mere om forskellen på variabel og fast rente.
Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)
Hvis du har fast rente på dit lån, så er du sikret den samme rente hele lånets løbetid. Ulempen er til gengæld, at du ikke nyder godt af, at få en lavere rente på dit lån, hvis den skulle falde.
Det gode ved at vælge variabel rente på dit lån er, at du i starten kan spare penge på lånet, da der typisk er en lavere ydelse end på det fastforrentede lån. Du får også mulighed for at nyde godt af, hvis renten i fremtiden falder. På den anden side, skal du være indstillet på, at du kan risikere at skulle betale mere, hvis renten derimod stiger. Om variabel rente kan betale sig for dig, kommer derfor meget an på, hvem du er som person og om du har det fint med, at omkostningerne kan ændre sig løbende.
Du skal altid gå efter at få en kurs på dit boliglån, der er så tæt på 100 som muligt. Hvis du har en kurs under 100, vil det i princippet betyde, at du kommer til at låne flere penge for at få råd til den samme bolig.
Et boliglån og et realkreditlån er ikke det samme. Hvor et banklån bliver finansieret gennem din bank, så finansieres dit realkreditlån gennem et realkreditinstitut. Der vil også typisk være forskel på, hvilken type rente du kan få. Med et banklån kan du få en variabel rente, hvor et realkreditlån ofte vil have en fast rente.
Når du skal købe bolig, skal du selv lægge minimum 5% i udbetaling.
