Refinansiering 2024: Hvilket lån skal jeg vælge?
Tim Kristensen, uvildig økonomisk rådgiver og
Nanna Sif Jørgensen, kommunikation- og marketingansvarlig
Opdateret d. 28. november 2023
Står du med et variabelforrentet lån, som skal refinansieres til oktober? Og vil du gerne have indflydelse på refinansieringen? Så skal du nå at tage stilling til, hvordan du gerne vil have dit lån refinansieret allerede inden udgangen af juli. Ellers vælger banken automatisk, hvordan dine lånevilkår kommer til at se ud fremover. Og det er ikke nødvendigvis til din fordel!
Vi gennemgår i denne artikel, hvad du har af muligheder, når dit lån skal refinansieres. Vi giver selvfølgelig også vores uafhængige anbefaling til, hvilket lån du bør refinansiere til i 2023 - og hvilke du bør undgå.
Hvad er det rigtige lån til din refinansiering?
Hvis du optager et lån med variabel rente, har du mulighed for at vælge, hvor ofte renten på dit lån skal tilpasses. Som udgangspunkt har du fem valgmuligheder:
Skal jeg vælge et F10 lån?
Svar: Nej.
Vi anbefaler ikke, at du vælger et F10 lån - og der er en væsentlig årsag til dette. Med et F10 lån, binder du dig til en bestemt rente i hele 10-års perioden. Derudover kan det samtidigt være meget dyrt at komme ud af lånet før tid.
Hvis renten falder på markedet i løbet af de 10 år (hvilket er meget sandsynligt), vil du være forpligtet til at betale den højere rente, du har optaget lånet til, i hele perioden. Du kan altså risikere at ende med at sidde fast med et unødvendigt dyrt lån, som er bekosteligt at komme ud af.
Derfor anbefaler vi at du vælger at undgå F10 lånene og i stedet udforsker andre muligheder. Du bør overveje et andet variabelt lån, hvor renten justeres hyppigere, så du ikke er bundet i lige så lang tid.
Skal jeg vælge et F5 lån?
Svar: Nej.
2024 står ikke i F5 lånets tegn. Forventningerne er klare: Renten forventes at falde inden længe. Det betyder, at hvis du vælger et F5 lån, vil du havne i den samme situation som med et F10 lån, hvor du bliver bundet til et lån, der på længere sigt vil være en dårlig investering for dig.
Med et F5 lån vil du være forpligtet til at betale den aktuelle rente i fem år. På grund af de høje omkostninger ved at komme ud af lånet før tid, vil du ikke kunne udnytte det forventede fald i renten. Det vil som regel koste dig mellem 3-6% af din restgæld at afvikle dit F5 lån før tid - og det vil sjældent være en god økonomisk beslutning.
Derfor anbefaler vi, at du ikke vælger et F5 lån. I stedet burde du overveje et variabelt lån der rentetilpasses væsentligt oftere. På den måde er du ikke bundet til dit lån, når renten falder i løbet af de næste få år. Ved at være fleksibel kan du udnytte de gunstige renteforhold og sikre en bedre økonomisk situation for dig selv.
Vil du have hjælp til din refinansiering?
Ring til os på 70 26 81 09 og lade os tage en gratis og uforpligtende snak om, hvordan vi kan hjælpe dig med at finde den bedste refinansiering af dit lån.
Skal jeg vælge et F3 lån?
Svar: Nej.
På samme måde som med et F5 lån, er 2024 ikke det rette år til at overveje et F3 lån. De forventede rentefald i løbet af det næste år betyder, at du vil ende med at have en unødvendigt høj rente i en betydelig del af lånets løbetid. Desuden vil det være en dyr affære at komme ud af lånet før de tre år er gået, og det skal rentetilpasses igen.
Vores anbefaling er derfor, at du bør undgå at vælge et F3 lån. Vælg i stedet et af de variable lån, der allerede tilpasses oftere. På den måde går du ikke glip af de rentefald vi forventer at se i 2024.
Skal jeg vælge et F1 lån?
Svar: Ja. Hvis...
Med et F1 lån har vi nået en rentetilpasningsperiode, som er fordelagtigt for dig i 2024. Her vil du kunne følge med renten ned, når den forventeligt falder over de næste år. Har du et F1/F3/F5/F10 lån lige nu, vil F1 derfor være et godt valg for dig.
Som udgangspunkt er det pt. smart med en så kort refinansieringsperiode som muligt. Men hvorfor skal du så ikke vælge et lån, som refinansieres hvert halve år? Det kan du også godt, hvis du allerede har et F-kort lån.
Der er dog store gebyrer involveret i at skifte fra et F1/F3/F5/F10 til et F-kort lån, da det er en helt anden lånetype. Du kan komme op at betale 15.-20.000 for dette skift. Vælger du et F1 lån i stedet, slipper du med kun at betale 1.000 kr. i gebyr.
Fra vores perspektiv anbefaler vi derfor, at du vælger et F1 lån i 2024. Det giver dig mere fleksibilitet samt muligheden for at udnytte fordelene ved hyppigere rentetilpasning og derved forventeligt at opnå en lavere rente på sigt.
Har du spørgsmål til din refinansiering?
Skal jeg vælge et F-kort/Flex Kort/Kort Rente/Jyske Kort Rente lån?
Svar: Ja. Hvis...
Ja, kært barn har mange navne. De dækker dog alle over de variable lån, der rentetilpasses hver 6. måned. Det er blot forskellige navne, som de forskellige realkreditinstitutter bruger til at beskrive lånet.
Som sagt, er det bedste i øjeblikket at vælge en så kort tilpasningsperiode som muligt. Det er her F-kort kommer på banen. Desuden har F-kort lånene de laveste rentesatser på markedet. Det betyder, at du både kan få fordelagtige betingelser og samtidigt have en høj grad af fleksibilitet, hvis du vælger et F-kort.
Dog er der det nævnte problem med de høje gebyrer ved omlægning til F-kort. Vores anbefaling er derfor, at du vælger F-kort, hvis du allerede har et F-kort. Hvis ikke, så er der bedre økonomi i at vælge et F1 lån i stedet.
Skal jeg vælge et lån med fast rente?
Svar: Nej.
Renterne på de fastforrentede lån er oftest væsentligt højere end på de variabelforrentede lån - og 2024 er ingen undtagelse. Du vil derfor have højere månedlige udgifter til dit lån, hvis du vælger at skifte fra dit variable lån til et lån med fast rente. Derudover kommer der også de højere gebyrer på 15.-20.000 kr., som der beskrevet tidligere er involveret i at skifte lånetype.
Medmindre der er sket noget i din økonomi, som gør at du har brug for trygheden og sikkerheden ved et fastforrentet lån, anbefaler vi ikke at du skifter væk fra dit variable lån i 2023.
Der kan til gengæld være en god fidus i at skifte til fast rente, når rentefaldende er nået ned på et tilpas lavt niveau om et par år - inden de begynder at stige igen.
Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)
En refinansiering at dit variabelforrentede lån betyder, at renten på lånet tilpasses. Dette sker med jævne mellemrum, alt efter hvilket lån du har valgt (F1 refinansieret hvert år, F3 hvert tredje år, etc.). Renten bliver tilpasset ved hver refinansiering, så den matcher den generelle markedsrente. Du kan altså risikere at renten stiger, men der er også chance for, at den falder, og du derved får et billigere lån i en periode.
Hvis du bliver i det samme lån ved din refinansiering, koster det dig ikke noget. Laver du derimod en såkaldt 'profilændring' og f.eks. skifter fra en F5 til en F1, koster refinansieringen dig små 1.000 kr. i gebyrer. Du kan også vælge at lave en hel låneomlægning og skifte dit variable lån ud med et fastforrentet (eller et F-kort, som adskiller sig lidt fra de andre variable lån) , det koster dog op omkring 15.-20.000 kr. i gebyrer.
Efter et hårdt 2022 hvor inflationen og renterne har haft raketfart, er der klare markedsforventninger til, at vi her i 2024 vil opleve at renten begynder at falde igen. Markedsforvetningerne til rentefaldet er blandt andet bygget på, at inflationen har aftaget og er faldet til et rolig niveau, og at rentestigninger derved ikke længere behøves bruges som et værktøj til at regulere inflationen.
Hvornår dit lån skal refinansieres, kommer an på hvilket lån du har valgt. Dit F5 lån skal refinansieres hvert femte år, F3 hvert tredje, F1 hvert år, og F-kort hvert halve år. Hvis du ikke foretager dig noget, sker refinansieringen helt automatisk - du kan dog risikere at den automatiske refinansiering lander dig et lån til dårlige vilkår. Det er derfor altid bedst at man tager aktivt stilling til sin refinansiering, og evt. søger hjælp hos en uvildig økonomisk rådgiver, som har overblikket over de forskellige muligheder.
