Skal jeg vælge fast eller variabel rente i 2025?

Fastforrentet lån eller et lån med variabel rente - Hvad er egentligt bedst i 2025?

Ja, det kan være en ren jungle, at finde hoved og hale i, hvilket lån som er bedst for dig, men her kommer dette blogindlæg dig til undsætning.

Her gennemgår vi, hvad renten betyder for dit lån, hvad forskellen er på fast og variabel rente. Vi kommer også igennem, hvad fordelene og ulemperne er ved at vælge de to lånetyper i 2025.

3 fordele ved at vælge et fastforrentet lån

Et fastforrentet lån er kendetegnet ved at have den samme faste rente igennem hele lånets løbetid.

Det er gældende, uanset hvor lang en løbetid du har på det fastforrentede lån.

Optager du for eksempel et lån med en fast rentesats på 1 %, skal du betale 1 % i rente på lånet indtil du har betalt din gæld af, eller ønsker at omlægge lånet.

Her er tre grunde til, at et fastforrentet lån kan være en god idé:

• Fastforrentet lån er det sikre valg
• Er renten på vej op? Så vælg et fastforrentet lån
• Fastforrentet lån giver dig mulighed for skattefrie kursgevinster

1. Fastforrentet lån er det sikre valg

Synes du at talemåden 'Én fugl i hånden, er bedre end ti på taget', passer godt til din tilgang til din økonomi? Så er et lån med fast rente nok det rette valg for dig.

Med et fastforrentet lån kender du nemlig renten på dit lån i hele lånets løbetid.

Du kan sove trygt om natten, uden at skulle bekymre dig, om, hvad renten har gang i. Din rente er nemlig solidt plantet på det samme niveau, uanset hvad der sker.

Fastforrentet lån giver dig overblik

Det giver dig også et godt overblik over, hvor dyrt lånet er for dig at optage og opretholde.

Med et fastforrentet lån har du nemlig på forhånd et helt klart billede af, hvor meget du skal betale til realkreditten hver måned.

Det er der mange, som sætter stor pris på, og for jer er et fastforrentet lån et oplagt valg til jeres boligfinansiering.

2. Renten er på vej op? Så vælg et fastforrentet lån

Som nævnt ovenover, så bliver det fastforrentede lån ikke påvirket af udsving på rentemarkedet.

Det modsatte er gældende for det variable lån, som følger markedets udviklinger.

Forventer du derfor at renten er på vej opad, så kan det være en rigtig god idé at overveje at snuppe et fastforrentet lån.

Hvis du når at optage et lån med fast rente lige inden renterne stiger, kan du nemlig bekvemt læne dig tilbage i lænestolen.

Du kan smide fødderne op på sofabordet, og nyde din faste lave rente, imens dine naboer med den variable rente ærgrer sig over, at deres lån bliver dyrere.

Der er dog forventninger til at renterne fortsat falder i 2025.

Fastforrentet lån, når renten er på vej ned

Dog er det også vigtigt at tilføje, at du også sagtens kan vælge et fastforrentet lån, hvis renten er på vej ned.

Du har nemlig altid mulighed for at omlægge dit lån, når renterne falder (altså lave en såkaldt nedkonvertering). Derved skifter du din højere rente ud med en ny og lavere model.

På den måde kan du få en lavere rente, og derved et billigere lån, selvom du har låst dig fast på en bestemt rente.

Det koster et beløb til banken, hver gang du omlægger, men gør du det rigtigt, kan det dog på sigt godt betale sig.

3. Fastforrentet lån giver mulighed for skattefrie kursgevinster

Godt nok skriver vi, at du ikke behøver at tænke på lånemarkedets rentestigninger, hvis du har et fastforrentet lån. Og det er også rigtigt.

Dog har du muligheden, hvis du har lyst, for alligevel at holde lidt øje med renteudviklingerne. Du vil nemlig potentielt kunne opnå kursgevinst, hvis du spiller dine kort helt rigtigt.

Opkonvertering

Vi har allerede nævnt muligheden for at nedkonvertere dit lån (altså at skifte dit fastforrentede lån ud med et tilsvarende lån, med en lavere rente).

Men vidste du godt, at det faktisk også kan være en fordel at opkonvertere dit lån?

Når du opkonverterer dit lån, skifter du dit nuværende lån ud med et nyt lån, som har en højere rente.

Det kan måske virke lidt ulogisk, for ja, en højere rente vil give dig et dyrere lån.

MEN, hvis du opkonverterer på det helt rigtige tidspunkt, så kan du skære en stor del af din restgæld, i form af skattefrie kroner og øre.

Denne øvelse er der rigtig mange boligejere, der gør brug af. Det er dog vigtigt, at man kun opkonverterer sit fastforrentede lån, hvis man forventer, at renten på kort sigt vil falde igen. Ellers vil din forøgede rente nemlig æde den lækre kursgevinst op.

Vil du blive klogere på alt omkring opkonvertering? Læs vores blogindlæg: Opkonvertering: Hvem, hvad, hvornår og hvordan.

3 fordele ved at vælge et variabelforrentet lån

Hvor det fastforrentede lån har den samme rente under hele lånets løbetid, så følger renten på et variabelforrentet lån samfundets renteudviklinger.

Det betyder, at renten både kan stige eller falde flere gange under lånets løbetid.

Et lån med en variabel rente kaldes også tit for et rentetilpasningslån, da renten løbende tilpasses efter det generelle renteniveau.

Her er tre grunde til, at et variabelforrentet lån kan være en god idé:

• Renten på det variabelforrentede lån er lavere
• Er renten på vej ned? Så vælg et variabelforrentet lån
• Variabelforrentet lån er mere fleksibelt

1. Renten på det variabelforrentede lån er lavere

Som udgangspunkt er renten på det variabelforrentede lån lavere end på det fastforrentede, den dag du optager lånet.

Et lån med en variabel rente vil altså typisk være billigere i starten af lånets løbetid end et fastforrentet lån.

MEN den lavere rente kommer dog på bekostning af sikkerheden for dit lån. Du ved nemlig ikke på forhånd, hvor stor en gældspost du kommer til at have i dit budget, da de månedlige ydelser kommer til at variere.

Du har derfor ikke samme overblik over de månedlige udgifter for dit variabelforrentede lån, som ved det fastforrentede lån.

2. Er renten på vej ned? Så vælg et variabelforrentet lån

Som sagt følger det variabelforrentede lån udsvingene på rentemarkedet.

Har du et lån med en variabel rente, er det derfor altid en fordel, hvis der er udsigter til at markedsrenten falder.

Det gør nemlig dit lån billigere, næste gang dit variabelforrentede lån skal refinansieres, da det sænker den månedlige ydelse på lånet.

Hvor ofte lånet refinansieres, kan du vælge når du optager lånet. Du kan dog sagtens ændre mening i forbindelse med din refinansiering, og vælge en ny tidshorisont.

Netop derfor er 2025 et rigtig godt år at vælge variabel rente. Der er nemlig store forventninger til, at renten er på vej ned

Der findes dog mere end et variabelforrentet lån på markedet. Hvis du vil have hjælp til at gennemskue hvilket et du skal vælge i 2025, så kan du læse mere her.

Er renten på vej op? Så undgå et variabelforrentet lån

På linje med ovenstående, så stiger renten på dit variable lån, når markedsrenten stiger.

Det betyder, at dit lån bliver dyrere, da den månedlige ydelse stiger.

Derfor er det bestemt ikke anbefalelsesværdigt at vælge den variable rente, når renterne ser ud til at være på vej opad.

3. Variabelforrentet lån er mere fleksibelt

Hvor du ved det fastforrentede lån har en række omkostninger til banken, hvis du vil indfri dit lån før tid, kan du gøre dette kvit og frit ved visse variabelforrentede lån.

Det giver dig bedre muligheder for at foretage ekstra betalinger på dit lån, eller at betale lånet ud før tid, uden ekstra omkostninger.

OBS: Renten kan ikke forudsiges med sikkerhed

Selvom man har en generel idé om, hvor renten er på vej hen, kan man aldrig vide sig helt sikker.

Der er et komplekst netværk af faktorer som påvirker renten, og selv den mest garvede økonomiske ekspert kan tage fejl.

Du kan derfor god risikere, at dit variabelforrentede lån bliver dyrere, hvis renten stiger på trods af en antagelse om, at den ville være faldende.

Er du villig til at tage denne risiko, er det variable lån en god mulighed for dig.