Din guide til boligfinansiering: Alt om F3
Helle Buch, uvildig økonomisk rådgiver og
Venus Hajem, analytiker og studentermedhjælper
Udgivet d. 5. juli 2023
Har du hørt om F3-lånet i forbindelse med boligfinansiering, men er du lidt i tvivl om, om det er det rigtige lån for dig?
Så læs med her og få et godt overblik over lånet, hvor vi vender både fordele og ulemper.
- Hvad er F3?
- 3 fordele ved F3
- 3 ulemper ved F3
- Hvem vælger F3?
- Hvornår skal man vælge F3?
- Hvornår skal man ikke vælge F3?
- Hvad anbefaler BoFinans?
Vil du have skræddersyet råd, om finansieringen af din bolig? Kontakt os, og tag en gratis snak med en uvildig økonomisk rådgiver.
Hvad er F3?
F3 er et variabelforrentet lån
F3-lånet er en af de mange låntyper, som har en variabel rente. At dit lån har variabel rente, betyder altså at renten bliver tilpasset med faste mellemrum i løbet af lånets løbetid. Det betyder altså, at din rente kan ændre sig over tid - både på godt og ondt.
Når dit variable lån får ny rente, kalder banken det 'at refinansiere' dit lån, og det sker helt automatisk. Men hvad betyder det egentligt for dig? Altså, det betyder, at renten på dit lån bliver justeret til at matche niveauet for markedsrenten.
Dit lån kan altså blive billigere hvis markedsrenten falder, men også dyrere hvis den stiger.
F3 lånet refinansieres hvert 3. år
Du får ny rente på dit F3-lån hvert tredje år. Det er ikke den korteste tilpasningsperiode på markedet (den titel går til F-kort lån, som får ny rente hvert halve år), men det er heller ikke den længste.
I og med at renten både kan stige eller falde, skal du være til moderat risiko, hvis du vælger at gå med et variabelt lån. Til gengæld bliver du typisk forkælet med en lavere startrente, end hvis du tog et fastforrentet lån.
Et variabelt lån er altså oftest den billigere mulighed fra dag 1. Men pas på! Det kan nemlig hurtigt ændre sig, hvis markedsrenten er steget til vejrs den dag du skal refinansiere dit lån. Så skal du være forberedt på at skulle betale mere på dit lån.
Derfor er det en god idé at holde godt øje med renten (eller få os til det)
Skal du vælge F3 i 2023?
Ring til os på 70 26 81 09 og lade os tage en gratis og uforpligtende snak om, om F3 er det rigtige valg for din boligfinansiering.
3 fordele ved F3-lånet
F3-lånet er et ret populært boliglån. Det er sådan set heller ikke så overraskende, da der er nogle ret fine fordele, ved at finansiere sin bolig med det her lån.
Lad os dykke ned i de tre største fordele, der følger med dit F3-lån:
1. F3 er mindre risikabelt
En af de primære fordele ved F3 er, at det er mindre risikabelt end dens slægtning F1-lånet. Du kender nemlig din rente, og dermed også din månedlige udgift til lånet, i tre år ad gangen. Du får altså ikke lige så meget bølgegang med det her lån, som du kan risikere at få med F1 lånet.
Og regner du f.eks. med at sælge dit hus inden for de næste tre år? Så kan risikoen ved en rentestigning være fløjtende ligegyldig. Der er du nemlig allerede videre på dit næste boligeventyr.
2. F3 har en lavere rente
Når du først hopper på F3-lånet, så er det typisk billigere end et lån med fast rente. Det er fordi banken tager højde for, at du som låntager tager en pæn risiko med den variable rente. Så banken prøver rent faktisk at balancere det ud for dig, ved at give dig en lavere startrente på dit lån.
3. F3 er billigt at refinansiere
En af de gode ting ved F3 er, at det er ret billigt at bytte ud med et andet variabelforrentet lån. Så tænker du en dag, at dit lån ikke længere fungerer for dig, så er det slet ikke så skidt endda, hvis du gerne vil have en længere eller kortere refinansieringsperiode.
Det kan f.eks. være, at eksperterne tænker renten vil falde over en årrække. Så du tager et valg om, at du gerne vil have et F1, så du kan følge renten med ned hvert år.
Hvis laver denne manøvre når dit lån alligevel skal refinansieres, koster det dig kun omkring 1.000 kr. i gebyrer hos banken.
Det er fordi et F1 og et F3 teknisk set er samme låntype.
Vil du derimod have en fast rente i stedet, eller skifte fra F3 til F1 udenfor det planlagte refinansieringstidspunkt, snakker vi dog nogle helt andre priser i banken.
Skal du vælge F3 til din næste refinansiering?
3 ulemper ved F3-lånet
Livet med F3 er dog ikke kun en dans på roser. Som med de fleste ting i livet, er der altid to sider af samme sag.
Så lad os se nærmere på de 3 største ulemper, som du også lige skal huske at overveje, hvis du går og tænker på at vælge et F3-lån:
1. Renten på F3 er låst i tre år ad gangen
Vi talte lidt længere oppe på siden om, at en fordel ved F3 lånet er, at det er mindre risikabelt end F1, fordi du har samme rente i tre år. Men det kan faktisk også være en ulempe.
Hvis renten falder inden de tre år er gået, sidder du låst fast med en højere rente end nødvendigt indtil din næste refinansiering. Og her kan du endda risikere at renten har nået at stige igen - og det lægger en ordentlig dæmper på din fordel ved at have valgt lånet.
Du kan altså komme ud i at gå glip af muligheden for en billigere rente, fordi du har låst dig til din nuværende rente i 3 år. Det kan godt lade sige gøre at komme ud af sin F3 imellem refinansieringsperioderne - Det er dog ikke helt billigt.
2. Du kan risikere at dit F3-lån bliver dyrt
Når du har et F3-lån, er du som sagt relativt rentefølsom. Det er lidt som vinden blæser - nogle gange har du medvind og andre gange hård modvind.
Du skal derfor være sikker på, at din økonomi er bygget op på et solidt fundament, så du kan klare en periode med hård blæst uden det hele falder sammen omkring dig.
Det er altså vigtigt at du har luft nok i økonomien til at kunne komme godt igennem en periode med høje renter (og derfor et dyrere lån), hvis nu renten stiger til vejrs.
3. F3-lånet er dyrt at ændre til fast rente
Har du fortrudt dit F3-lån, og længes efter sikkerheden i et fastforrentet lån? Så kan du godt komme til at brænde nallerne en smule - rent økonomisk altså.
Det er nemlig ikke billigt at omlægge fra variabel til fast rente. Du kan sagtens komme op og betale op omkring 15-20.000 kr. i gebyrer til banken for sådan en omlægning.
Hvor meget du skal betale afhænger af størrelsen på dit lån, og den kurs du kan få lov til at indfri dit lån til. Så hvis du gerne vil over i en fast rente, så skal du lige huske at regne de høje gebyrer med i regnestykket.
Fordele og ulemper ved F3-lån
Hvem vælger F3?
Den typiske boligejer, der vælger at finansiere sin bolig med et F3 lån vil typisk være lidt mere moderat i sin tilgang til sin økonomi.
Du vælger typisk det her lån, fordi du gerne vil undgå noget af risikoen ved det variable F1-lån, men samtidigt også gerne vil udenom den højere rente ved det fastforrentede lån.
Det er dog ikke alle der kan blive godkendt til et variabelt lån. Fordi der er lidt større risiko involveret i de variable lån, så gør banken typisk et større nummer ud af at sikre sig, at de vil få deres penge igen.
Du skal derfor typisk have et væsentligt større rådighedsbeløb, hvis du skal godkendes til et variabelforrentet lån, end hvis du spørger banken om en fast rente.
Hvornår skal man vælge F3?
F3-lånet kan typisk være en et udmærket valg, hvis du forventer at renten falder om 3 års tid.
Tænker du at renten falder før, vil et F1 typisk være bedre, og tænker du at der går længere tid før renten falder, kunne du måske vælge et F5.
Den tankegang gælder selvfølgelig kun, hvis du er fast bestemt på en variabel rente. Ellers kan du altid overveje et lån med fast rente.
Hvornår skal man IKKE vælge F3?
Siger de kloge økonomiske hoveder, at vi står over en længere periode med rentestigninger? Så hold dig fra F3-lånet. Generelt bør du undgå hele den variable lånefamilie ved rentestigninger.
Når markedsrenten er på vej opad, giver det meget bedre mening at låse din rente fast inden uvejret rammer med et fastforrentet lån. Så undgår du at blive hårdt ramt af stigende renter.
Hvad anbefaler BoFinans?
Med et F3 ligger du dig lidt i midten af det hele, og du får hverken det bedste eller det værste fra begge lejre. Generelt set anbefaler vi sjældent, at du vælger et F3.
Det er lidt et 'lunkent' valg, hvor der typisk er større økonomisk gevinst ved at vælge et F1 eller et fastforrentet lån (alt efter hvad din økonomi og markedet siger).
- Du kan finde vores anbefalinger til, hvilket lån man bør vælge, hvis man skal refinansiere dit variable lån i 2023 her.
- Du kan finde vores anbefaligner til, hvad man skal vælge, hvis man skal købe ny bolig i 2023 her.
Du kan også altid få en gratis og uforpligtende snak med en af vores uvildige økonomiske rådgivere, hvor du kan få et skræddersyet råd med på vejen.
Kontakt os på 70 26 81 09 eller info@bofinans.dk. Du kan også udfylde vores kontaktformular, så ringer vi dig op og aftaler en tid.
Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)
Et F3-lån er et lån med variabel rente, hvor renten bliver justeret hvert tredje år. Renten på lånet følger markedsrenten, og du kender ikke dine låneudgifter hele lånets løbetid. Du får muligheden for at få et billigere lån i perioder, men du kan også risikere at renten stiger, og dit lån bliver dyrere.
Den helt store forskel mellem F1 og F3 er, tiden der går i mellem lånets rentejusteringer. Renten på dit F3 lån justeres hvert tredje år, hvorimod renten på dit F1 lån allerede justeres hvert år. Der kan også være lidt forskelle på kurserne og renteniveauet, men det afhænger i høj grad af markedsrenten.
Dit F3-lån refinansieres hvert tredje år. Når lånet refinansieres, kan du vælge at skifte til et andet variabelforrentet lån (f.eks. et F1), eller du kan vælge at omlægge til en fast rente. Det er dog væsentligt dyrere at omlægge fra variabel til fast rente, end det er at refinansiere til et andet variabelforrentet lån.
