Boligfinansiering 2025: Fordele og ulemper ved F3-lån

Er du i tvivl om, hvilket boliglån der passer bedst til dig og din økonomi?

F3-lånet er en af de mest populære typer variable boliglån i Danmark.

Men hvad gør det til et attraktivt valg for nogle og mindre fordelagtigt for andre?

I denne guide gennemgår vi alt, du skal vide om F3-lånet, så du kan træffe en informeret beslutning, der styrker din økonomi.

• Hvad er et F3-lån?
• 3 fordele ved F3-lån
• 3 ulemper ved F3-lån
• Er F3-lån det bedste valg for dig?
• Hvad anbefaler BoFinans?

Vil du have skræddersyet råd, om hvilket boliglån der er det bedste valg for dig i 2025? Kontakt os, og tag en gratis og uforpligtende snak med en uvildig økonomisk rådgiver.

Hvad er et F3-lån?

F3-lånet er et variabelforrentet lån, hvor renten justeres hvert tredje år.

Det betyder, at din rente kan både stige og falde, afhængigt af markedsrenten.

Dette gør det til et fleksibelt valg, men det kræver også, at du er villig til at tage en vis økonomisk risiko.

Når refinansieringen finder sted, justeres renten til det aktuelle markedsniveau.

Det giver mulighed for at nyde godt af lavere renter, hvis de falder – men det kan også resultere i højere månedlige udgifter, hvis renten stiger.

💡 Tip: Vil du læse om de andre variabelforrentede lån? Se vores sammenligning af variable lån her.

3 fordele ved F3-lån

F3-lånet har længe været en favorit blandt boligejere, der søger en balance mellem lav rente og moderat risiko.

Derudover bliver lånet også tit anbefalet i bankerne. Men hvorfor anses F3-lånet for at være et godt valg?

Lad os dykke ned i de tre største fordele, der kan gøre F3-lånet til det rette valg for dig.

1. F3-lån har Lavere start omkostninger

F3-lånet kan virke som en attraktiv løsning for mange boligejere, fordi det typisk har en lavere rente end fastforrentede lån.

Denne lavere rente skyldes, at du som låntager påtager dig risikoen for, at renten kan stige ved refinansiering.

For mange giver dette mulighed for at reducere de månedlige udgifter i de første år, hvilket kan være afgørende, hvis din økonomi er presset, eller du ønsker at prioritere andre investeringer, som f.eks. renovering af din bolig.

Dog er det ikke altid, at F3-lånet vil have en lavere startrente. Det er derfor vigtigt altid at danne dig det store overblik over dine muligheder, og fordelene og ulemperne ved dem alle.

💡 Tip: Få hjælp af en uvildig økonomisk rådgiver til at tage det bedste valg for dit boliglån i 2025. Kontakt os i dag og få 1 times gratis og uforpligtende rådgivning.

2. F3-lån har moderat risiko

I modsætning til F-kort-lån, der refinansieres hvert halve år, giver F3-lånet dig en fast renteperiode på tre år

Dette giver en vis stabilitet og forudsigelighed i din økonomi, samtidig med at du stadig drager fordel af lavere renter sammenlignet med fastforrentede lån.

Det betyder, at du ikke skal bekymre dig om hyppige ændringer i lånets ydelse, men stadig får en relativt lav rente sammenlignet med mere konservative lånetyper.

Du ligger dig derfor moderat i midten af risikoskalaen, men du ligger dig samtidigt også i midten i forhold til de fordele du får ved at 'turde' lidt mere med en F-kort, eller ved at sikre dig lidt mere ved en fast rente.

3. F-lån er billigt at refinansiere

En af de store fordele ved F3-lånet (og de andre variable lån) er, at det er nemmere og billigere at skifte til en anden variabel rente, end ved et boliglån med fast rente.

F.eks. hvis renteniveauet falder markant, kan du ved næste refinansiering nemt skifte til et F1-lån for at drage hurtigere fordel af de lavere renter.

Omkostningerne for denne type omlægning er typisk lave, omkring 1.000 kr., hvilket gør det mere fleksibelt end fastforrentede lån, der kræver betydeligt højere omkostninger at omlægge.

Dog er omkostningerne højere, hvis du vil skifte fra F3 til fast rente, end ved f.eks. F-kort.

3 ulemper ved F3-lån

Selvom F3-lånet har sine fordele, er det ikke uden faldgruber.

Det er vigtigt at forstå de potentielle risici og ulemper, inden du vælger denne lånetype.

Her er de tre mest væsentlige ulemper, du bør have med i dine overvejelser.

1. F3-lån giver usikkerhed om fremtidige omkostninger

Den største risiko ved F3-lånet er, at renten justeres hvert tredje år.

Hvis renteniveauet stiger betydeligt i mellemtiden, kan dine månedlige omkostninger vokse markant ved næste refinansiering - uden du kan gøre meget ved det.

For boligejere, der ikke har tilstrækkeligt økonomisk råderum, kan dette føre til økonomiske udfordringer, især i perioder med pludselige og kraftige rentestigninger.

Derfor er det vigtigt, at du som låntager har en robust økonomisk buffer, der kan modstå sådanne udsving, før du vælger variabel rente.

2. F3-lån udnytter ikke faldende renter optimalt

Mens en fast renteperiode på tre år giver en vis stabilitet, betyder det også, at du ikke kan drage fordel af eventuelle rentefald i løbet af perioden.

Hvis renten falder markant efter din refinansiering, er du låst til en højere rente indtil næste refinansiering.

Det kan føles frustrerende, især hvis markedsudviklingen peger på fortsat lave renter, og du ser naboen med et F-kort-lån nyde godt af lavere månedlige udgifter.

Så på mange måder er F3-lånet lidt et 'lunkent' valg, hvor du ikke rigtig udnytter alle fordelene ved hverken variabel rente eller fast rente.

💡 Tip: Hvis du gerne vil have variabel rente, kan du overveje et F-kort eller F1-lån, hvor du hurtigere kan følge med renten ned.

3. F3-lån har høje omlægningsomkostninger til fast rente

Hvis du beslutter dig for at omlægge til et fastforrentet lån fra et F3-lån, kan det blive en dyr fornøjelse.

Det gælder for de fleste variable lån (på nær F-kort.)

Omkostningerne kan løbe op i 15-20.000 kr. afhængigt af lånestørrelse og indfrielseskursen.

Dette gør det mindre attraktivt at skifte fra en variabel rente til en fast rente, især uden for refinansieringsperioden, hvor det er endnu dyrere at skifte lån.

Dog er finten med variable lån ofte, at man vælger dem når renten er faldende - men ligeså snart renten ser ud til at stige, hopper man over i et boliglån med fast rente.

Derfor er F3-lånet sjældent den bedste løsning, hvis du gerne vil have mest muligt ud af dit boliglån.

Er F3-lån det bedste for dig?

F3-lånet passer bedst til boligejere, der ønsker en balance mellem lav rente og moderat risiko - dog er det lidt et 'lunkent' valg

Det kan være en fordel for dig, der forventer at flytte inden for tre år. På den måde får du den lave start rente, uden du behøver bekymre dig for meget om stigende renter.

Hvis renten er på vej op, eller du ønsker maksimal økonomisk stabilitet , bør du i stedet overveje et fastforrentet lån.

Hvis renten forventes at falde, bør du i stedet overveje en F-kort eller F1, hvis du gerne vil udnytte rentefaldene mest muligt.

Hvad anbefaler BoFinans?

Med et F3 ligger du dig lidt i midten af det hele, og du får hverken det bedste eller det værste fra begge lejre.

Generelt set anbefaler vi sjældent, at du vælger et F3.

Det er lidt et 'lunkent' valg, hvor der typisk er større økonomisk gevinst ved at vælge et F-kort eller et fastforrentet lån (alt efter hvad din økonomi og markedet siger).

Du kan finde vores anbefalinger til, hvilket lån man bør vælge, hvis man skal refinansiere dit variable lån i 2025 her.

Du kan finde vores anbefalinger til, hvad man skal vælge, hvis man skal købe ny bolig i 2025 her.

Du kan også altid få en gratis og uforpligtende snak med en af vores uvildige økonomiske rådgivere, hvor du kan få et skræddersyet råd med på vejen.

Hos BoFinans er vi eksperter i: