4% eller 5% fast rente
Portræt af Tim Kristensen

Fast Rente - Derfor skal du nu vælge 5% fremfor 4%

Tim Kristensen, uvildig økonomisk rådgiver &
Nanna-Sif Jørgensen, kommunikations- & marketingansvarlig
Opdateret d. 28. november 2023

 

Åh nej! Dette blogindlæg har overskredet sin udløbsdato.

Den økonomiske verden står aldrig stille, og siden vi har udgivet dette blogindlæg, er det sket nye ting og sager.

Vores anbefalinger til dit boliglån har derfor ændret sig, og hvis du vil vide mere om, hvilket boliglån vi anbefaler i 2024 kan du læse mere her.

Så skete det igen! Renten er faldet endnu en gang, og der er nu blevet åbnet op for, at du kan låne til kun 4% i rente.

Og det er da helt fantastisk, for det må da betyde, at du kan få et billigere boliglån.... eller hvad?

Rent faktisk er vores anbefaling, at du bør vælge 5% fremfor 4% for at få det billigere boliglån.

Og nu skal vi fortælle dig hvorfor:

 

4% lånet: lavere rente, større kurstab

Fordelen ved 4% lånet

Det som lokker ved 4% lånet er selvfølgelig, at den har en lavere rente end 5% lånet.

En lavere rente betyder, at du skal betale banken mindre for at få lov til at låne penge af dem.

Ulempen ved 4% lånet

Mange glemmer at tænke på kursen, når de optager et boliglån. Det er her, det går galt.

Kursen er ligeså vigtig som renten, når du skal vælge lån. Den bestemmer nemlig, hvor meget de penge du låner er værd.

Jo højere kursen er, jo bedre. Kursen skal allerhelst ligge så tæt på kurs 100 som muligt.

Lige nu ligger kurserne på 4% lånet og fumler rundt omkring kurs 94 - og det er i den lave ende.

Lad os tage et eksempel:

Scenarie 1: Mette & Thomas

Mette og Thomas har fundet drømmehuset, og har brug for at låne 3.000.000 kr. i deres realkreditinstitut. De vælger at tage et lån, med 4% i rente til kurs 95.

Kurs 95 betyder, at for hver 100 kr. de låner i banken, får de kun 95 kr., og de taber derfor 5 kr. På et lån til 3.000.000 kr., svarer dette til, at de taber 150.000 kr.

Det betyder at Mette og Thomas ender med at skylde 3.150.000 kr., for at låne 3.000.000 kr. af realkreditinstituttet.

De vil med andre ord få et kurstab på 150.000 kr. ved at vælge lånet til 4% i rente.

Realkreditlån fast rente

Eksempel: Mette & Thomas vælger 4%

Mette og Thomas vil købe et hus til 3.000.000 kr., og de vælger et 4% lån til kurs 92.

Kurs 94 betyder, at for hver 1.000.000 kr. de låner, får de kun 940.000 kr. i hånden, og de får 60.000 kr. i kurstab.

På et lån til 3.000.000 kr. svarer det til et kurstab på 180.000 kr.

Det betyder, at Mette og Thomas vil skylde 3.180.000 kr. (plus renter) for at købe et hus til 3.000.000 kr.

Jo lavere kurs, jo mere skal du låne

Det der helt konkret sker i eksemplet ovenover er, at Mette og Thomas får mindre værdi for deres penge.

Når de beder banken om 3.000.000 kr. får de reelt set kun 2.760.000 kr. ud af banken - men de skal stadigvæk betale banken 3.000.000 kr. tilbage igen.

Og det går jo ikke op, at Mette og Thomas får 2.760.000 kr. til at købe bolig for af banken, når boligen koster 3.000.000 kr. - derfor er Mette og Thomas nødt til at låne de 240.000 kr. ekstra for at have råd til boligen.

Det er derfor, de ender med at skylde banken 3.240.000 for at kunne købe en bolig til 3.000.000 kr.

Skal du vælge fast eller variabel rente?

Ring til os på 70 26 81 09 og lad os tage en gratis og uforpligtende snak om, hvilket lån der passer bedst til dig og din økonomi.

5% lånet: højere rente, lavere kurstab

Ulempen ved 5% lånet

Ligesom 4% lånet havde fordelen med en lavere rente, så har 5% ulempen med en højere rente.

Det betyder, at du kommer til at skulle betale mere i rente til banken hver måned, når du låner penge til bolig.

Fordelen ved 5% lånet

Den helt store fordel ved 5% lånet er, at den i øjeblikket har en højere kurs end 4%'eren.

Lige nu ligger kurserne for 5% lånene på omkring de 99 - hvilket er væsentligt højere end de 94, som 4% lånet kan prale med.

Lad os kigge lidt på forskellen med endnu et eksempel:

Realkreditlån fast rente

Eksempel: Mette & Thomas vælger 5%

Mette og Thomas vil stadigvæk gerne købe et hus til 3.000.000 kr., men de vælger et 5% lån til kurs 99.

Kurs 97 betyder, at for hver 1.000.000 kr. de låner, får de 990.000 kr. i hånden og får 10.000 kr. i kurstab.

På et lån til 3.000.000 kr. svarer det til et kurstab på 30.000 kr.

Det betyder, at Mette og Thomas vil skylde 3.030.000 kr. (plus renter) for at købe et hus til 3.000.000 kr.

Måske du tænker 'Hov! det kan godt være, Mette og Thomas får et mindre kurstab med 5% lånet, men kommer den højere rente ikke til at æde den fordel op på sigt?'

Svaret er: I teorien, ja - men i virkeligheden, nej.

Det er rigtigt nok, at hvis du beholder det samme lån i resten af lånets levetid, så kan det bedre betale sig med 4% lånet.

Men der er ingen mening i at beholde det samme lån altid, uanset hvilket lån du vælger.

Fidusen i at vælge en højere rente er nemlig, at du omlægger til et nyt lån, når renten falder - og det kommer den til.

5% betaler sig fordi renten forventes at falde

I korte træk er renten i øjeblikket så høj for at sætte en stopper for inflationen (det kan du læse mere om her). Nu hvor inflationen er på vej ned igen, er der derfor ikke behov for de høje renter - og derfor siger vi, at renten forventes at falde. Det er åbningen af 4% renten også et tegn på.

Det er derfor en rigtig god idé at holde et vågent øje på renteudviklingerne (eller få BoFinans til det), så du kan omlægge til en lavere rente.

På den måde slipper du for et stort kurstab i dag, og du får en dejligt lav rente lidt længere nede af vejen.

Der kan endnu længere nede af vejen være en god fidus i at omlægge lånet tilbage op til en højere rente, men den kan vi tage en anden god gang (eller du kan læse mere om det her).

Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)