Din komplette guide til nedkonvertering

Har du styr på renteændringerne på markedet? Hvis ikke, så kan det være, at du betaler for meget i rente på dit realkreditlån.

Er renterne faldet siden du optog dit lån, kan du muligvis nedkonvertere og få en lavere ydelse - det kan spare dig penge, men kun, hvis det gøres rigtigt.

Læs vores guide, hvor vi tager dig med rundt i alt fra: hvornår giver nedkonvertering mening? Hvad skal du være opmærksom på? Og hvordan kommer du i gang?

Hvad er nedkonvertering af lån?
Hvornår kan nedkonvertering betale sig?
Fordele og ulemper ved nedkonvertering
Sådan foregår en nedkonvertering
Nedkonvertering vs. opkonvertering
Få en uvildig vurdering af dit lån

Vil du have skræddersyet råd, om dit realkreditlån? Kontakt os, og tag en gratis og uforpligtende snak med en uvildig økonomisk rådgiver.

Hvad er nedkonvertering af lån?

Når du nedkonverterer dit lån, så indebærer det, at du omlægger dit eksisterende, fastforrentede lån, til et nyt med en lavere rente.

Formålet med en nedkonvertering er, at du kan reducere dine månedlige ydelser, og potentielt også din samlede renteudgift over lånets løbetid.

Når vi er så heldige, at renterne falder, så betyder det samtidig, at kursen på dit nuværende lån vil stige. Det betyder altså, at du kan indfri dit nuværende lån til en højere kurs end du optog det til, og optage et nyt lån med lavere rente.

Hvad den økonomiske fordel ender med at blive, vil dog afhænge af flere faktorer, heriblandt, hvor meget renten er faldet, lånets størrelse og de samlede omkostninger ved omlægningen.

Hvornår kan nedkonvertering betale sig?

Selvom vi ovenfor nævnte, at man ved en nedkonvertering omlægger sit lån til et nyt, når renten falder - så er det faktisk ikke altid en god ide at nedkonvertere, selvom der er rentefald.

Der er flere faktorer, der skal være på plads for at man kan opnå den fulde gevinst af en låneomlægning, men en nedkonvertering er især relevant, hvis du har mange år tilbage af lånets løbetid, da besparelsen så vil blive større over tid.

En nedkonvertering kan være fordelagtigt, hvis:

Renterne falder markant - Jo større rentefald, desto større besparelse
Der er mange år tilbage af lånets løbetid - En længere løbetid øger din økonomiske gevinst
Du forventer at blive boende i boligen i flere år - Det tager tid at tjene omkostningerne ved omlægningen hjem
Besparelsen overstiger omkostningerne ved omlægningen - Kurtage, gebyrer og tinglysningsafgift skal medregnes.

Fordele og ulemper ved nedkonvertering

Som ved mange andre beslutninger, så er der også fordele og ulemper, når det gælder nedkonvertering af realkreditlån.

Lad os starte med det sjove: fordelene!

Fordele ved nedkonvertering

Lavere månedlige ydelser: Når renten falder, følger dine faste ydelser med. Det kan give mere luft i din privatøkonomi.
Mindre renteudgifter over tid: De samlede renteudgifter på lånet vil reduceres, og det kan betyde store besparelser over lånets løbetid.
Økonomisk fleksibilitet: Når du sparer penge på dine faste ydelser, så kan pengene bruges på ekstra fradrag, investering eller andre økonomiske formål.

At nedkonvertere dit lån, kan altså give dig en god portion økonomiske fordele, især hvis renten er faldet betydeligt.

Ulemper ved nedkonvertering

Selvom der kan være nogle klare, økonomiske fordele ved at nedkonvertere, så er det lige så vigtigt, at du er opmærksom på potentielle ulemper.

Omkostninger ved omlægningen: Med omlægningen følger der gebyrer og omkostninger med, og det kan æde en del af din besparelse.
Kurstab på dit gamle lån: Er kursen på dit eksisterende lån for højt? Ja, så kan det betyde, at du taber penge på at indfri det.
Mindre "rente-buffer": Skulle renten stige igen senere, så har du ikke længere mulighed for at indfri det gamle lån til en lav kurs.

At nedkonvertere kræver altså grundig beregning, men bare rolig, det kan vi hjælpe dig med. Få hjælp af en uvildig økonomisk rådgiver, og læn dig tilbage imens vi laver beregningerne.

Sådan foregår en nedkonvertering

Selvom det kan virke som en kompleks proces, så kan man med fordel opdele nedkonvertering i nogle klare trin - for overkommelighedens skyld.

1. Analyser markedet og renteniveauet

Inden du tager beslutningen om at nedkonvertere, er det et vigtigt led i din beslutning, at du undersøger, hvordan renten har udviklet sig. Er det nuværende rentefald stort nok til, at du nyder fordel af en omlægning?

2. Beregn besparelsen i forhold til omkostningerne

Sørg for, at enten du - eller en økonomisk rådgiver - har lavet en beregning, der viser, hvorvidt besparelsen vil overstige omkostningerne ved låneomlægning. Du kan med fordel kontakte en uvildig økonomisk rådgiver, der kan hjælpe dig med at regne på din specifikke situation.

3. Indfri dit gamle lån

Når beslutningen om at nedkonvertere er truffet, så skal du opsige dit gamle lån til den gældende kurs. Kurstabet eller -gevinsten du får ved indfrielsen, skal medregnes i vurderingen.

4. Optag det nye lån

Ved dette trin, er du nået så langt, at du skal optage et nyt fastforrentet lån med en lavere rente, der skal erstatte det gamle lån. Det er i dette trin, at du underskriver de nye lånedokumenter.

5. Opfølgning og fremtidige muligheder

Sidste trin i processen er, at du sørger for at holde dig opdateret på renteudviklingen. På den måde sørger du for at være klar, hvis der skulle opstå nye muligheder for omlægning i fremtiden.

Nedkonvertering vs. opkonvertering

De fleste af os kender til nedkonvertering, men opkonvertering kan også være en god strategi.

Med nedkonvertering, omlægger du, som sagt, dit fastforrentede lån til et nyt lån med lavere rente. Det reducerer dine månedlige ydelser og giver dig lavere renteudgifter over tid.

Med en opkonvertering, derimod, omlægger du dit lån til en højere rente for at reducere din restgæld ved at indfri dit gamle lån til en lav kurs.

Finten ved at opkonvertere dit lån ligger i, at du gør det, når der er udsigt til en kursgevinst - altså når kursen er højere end på dit nuværende lån.

Nedkonvertering er det oplagte valg, når renterne falder markant og er især en god strategi, hvis du planlægger at blive boende i din bolig langsigtet.

Opkonvertering kan derimod være det bedste valg, hvis du ønsker at skære noget af din restgæld. Det kræver du, at du har økonomisk råderum til at betale en højere ydelse i en periode.

Hvilken af disse strategier, der passer til dig, afhænger altså af din økonomi, tidshorisont og risikovillighed.

Er du i tvivl om, hvilken løsning, der er den mest fordelagtige, så kan du kontakte vores uvildige rådgivere her, eller blive klogere på opkonvertering i vores blogindlæg "Opkonvertering: Hvem, hvad, hvornår & hvordan".

Få en uvildig vurdering af din nedkonvertering

Som nævnt tidligere i indlægget, så kan nedkonvertering være en god strategi for at spare penge, men det kræver en grundig analyse af dine økonomiske forhold.

Vælger du at nedkonvertere på det forkerte tidspunkt, så kan det komme til at koste dig mere end det vil gavne dig.

Derfor er det en god ide at få en uvildig økonomisk rådgiver med ind over, inden du træffer en beslutning.

I BoFinans hjælper vi dig nemlig med at lave en beregning af dine muligheder, så du kan være sikker på at træffe det rigtige valg for din økonomi.

Kontakt os i dag for en gratis og uforpligtende samtale.