Fast rente - Derfor skal du vælge 4% frem for 3,5%

Er du i gang med at købe bolig - eller overvejer du at lægge dit lån om? Så er du sikkert stødt på muligheden for at vælge mellem fastforrentede lån på hhv. 3,5% og 4%.

Ved første øjekast kan 3,5% nemlig virke som det oplagte valg - for det er jo en lavere rente, så derfor må det være billigere... ikke?

Men, det er desværre ikke så enkelt.

For selvom renten er lavere, vil kurstabet ofte være markant højere. Og det kan i sidste ende gøre 3,5% lånet dyrere end 4%.

Så læs med her, hvor vi guider dig igennem, hvordan du bedst vurderer dine muligheder.

• 3,5% lånet: Lav rente, men større kurstab
• 4% lånet: Højere rente, men mindre kurstab
• Hvorfor vælge 4% fremfor 3,5%
• Hvad anbefaler BoFinans?

Vil du have skræddersyet råd, om hvad de nye rentefald betyder for lige præcis din boligøkonomi? Kontakt os, og tag en gratis og uforpligtende snak med en uvildig økonomisk rådgiver.

3,5% lånet: Lav rente, men større kurstab

Fordelen ved 3,5% lånet

Hvis du kun kigger på renten, så virker 3,5% selvfølgelig som et godt valg. Lav rente = lavere ydelse hver måned.

Og det kan være fristende at tænke: "Så har vi lidt mere luft i økonomien - og lidt mere frihed til alt det sjove", men der er nu også en ulempe.

Ulempen ved 3,5% lånet

Når du optager et lån, handler det ikke kun om renten, kursen spiller faktisk en lige så stor rolle i, hvor meget dit lån reelt kommer til at koste dig.

Når kursen er lav, som den er på 3,5% lånet lige nu (ca. 96), så betyder det, at du får færre penge udbetalt, end du egentlig låner.

Du oplever derfor et kurstab, og det gør reelt set din gæld større.

Som tommelfingerregel vil man gerne så tæt på kurs 100 som muligt - for jo lavere kurs, jo dyrere bliver lånet over tid.

4% lånet: Højere rente, men mindre kurstab

Fordelen ved 4%-lånet

Selvom renten på et 4% er højere, får du til gengæld meget mere ud af de penge, du låner.

Lige nu ligger kursen på 4% omkring 99.

Det betyder minimalt kurstab, hvilket gør en større forskel end man måske tænker i første omgang.

Især, hvis du regner med at omlægge lånet senere, når renten (forhåbentlig) falder.

Ulempen ved 4%-lånet

Vi kommer ikke udenom, at du betaler lidt mere i rente her og nu, på et 4%-lån, og det kan mærkes på ydelsen.

Men, fordi du har lavere startgæld, vil du stå langt bedre på sigt - både, hvis du vil omlægge eller bare gerne vil have fleksibilitet i økonomien.

Hvorfor vælge 4% fremfor 3,5%?

Når mans tår og skal vælge, er det helt naturligt at tænke: "Selvfølgelig skal vi da tage det lån med den laveste rente".

Men kurstab, kurs og fremtidige omlægningsmuligheder spiller en stor rolle - og det er her, at 4%-lånet ofte viser sig at være det mest fornuftige valg.

1. Lavere kurstab = mindre gæld

Det helt afgørende her er kursen.

Det er den, der bestemmer, hvor mange penge du reelt får udbetalt, når du optager lånet.

Lige nu ligger kursen, som nævnt, på 96 ved 3,5%-lånet, hvor kursen på 4% er på 99.

Det lyder som en lille forskel, men det har stor betydning for, hvor meget du skal låne i alt.

For når kursen er lav, betyder det, at du ikke får hele det beløb udbetalt, som du egentlig låner. Det er dét vi kalder kurstab.

Det betyder i praksis, at du ender med en større gæld, uden at have fået flere penge i hånden.

Derfor handler det ikke kun om renten, men også om, hvor meget gæld du starter med. Her er 4%-lånet ofte det mest økonomisk fornuftige valg.

2. Du står bedre, hvis du vil omlægge senere

Selvom du betaler en lidt højere rente ved 4% lånet, giver det dig stadigvæk en god fleksibilitet i forhold til at omlægge lånet senere.

Og skulle renterne falde yderligere i fremtiden, kan du omlægge til et lån med en lavere rente og bedre vilkår.

Ved at vælge et lån med en høj kurs og dermed mindre gæld fra start, står du bedre rustet til at udnytte de kommende renteændringer.

3. Samlet set billigere på den lange bane

Hvis du planlægger at beholde dit lån i mange år, kan det virke som om, 3,5%-lånet vil være billigere, da du betaler en lavere rente månedligt.

Men i virkeligheden kan det højere kurstab og den større samlede gæld med 3,5%-lånet betyde, at du ender med at betale mere over tid.

Derudover, hvis du omlægger lånet, når renten falder, vil det højere kurstab på 3,5%-lånet tage længere tid at indhente, sammenlignet med 4% lånet, hvor kurstabet er meget mindre.

Hvad anbefaler BoFinans?

Lige nu og her bør du overveje at vælge 4% lånet, især hvis du vil undgå det store kurstab, som følger med et 3,5% lån.

Med 4% lånet får du en kurs tættere på 100, hvilket betyder, at du mister meget lidt på kurstab.

Du skal derfor ikke optage ekstra gæld for at dække boligkøbet.

Denne løsning giver dig økonomisk fleksibilitet, da du står med en mindre gæld fra start.

Selvom renten på 4% lånet er højere, kan det stadig være den bedste løsning, hvis du forventer at omlægge lånet, hvis renten skulle falde.

Når renten falder yderligere, kan du omlægge dit lån til en lavere rente og dermed reducere dine renteudgifter, alt imens du undgår det store kurstab, som et 3,5% lån ville have påført dig.

Alternativ anbefaling

Alternativt kan du vælge at vente med at optage eller omlægge dit realkreditlån til kursen på 3,5% ligger bedre.

Men der er ingen garanti for, at det sker lige foreløbigt.

Ventetiden kan i sidste ende betyde, at du står med en højere gæld, hvis kursen på 3,5% lånet forbliver lav, eller hvis renten ændrer sig uventet.

Derfor er det en mere risikofyldt strategi, som ikke nødvendigvis vil betale sig.

Kort sagt, hvis du ønsker sikkerhed og fleksibilitet, bør du vælge 4% realkreditlånet nu og omlægge det, når renten falder, fremfor at vente på en mulig kursforbedring på 3,5% realkreditlånet, som måske ikke kommer i den nærmeste fremtid.

Så om det bedst at vælge 3,5% eller 4% realkreditlån, kommer selvfølgelig an på dig og dine præferencer, men vores anbefaling er at vælge 4% realkreditlån.