Fast rente - Derfor skal du vælge 4% frem for 3,5%

Endnu en gang har renten bevæget sig, og du står nu med muligheden for at låne til en rente på 3,5% hos realkreditinstituttet.

Men hvad betyder det for dit boliglån, og skal du vælge 3,5% eller 4% realkreditlån?

Selvom 3,5% lånet umiddelbart ser mere attraktivt ud på grund af den lavere rente, kan der faktisk være god økonomi i at vælge et 4% lån. Her forklarer vi hvorfor:.

• 3,5% lånet: Lav rente, men større kurstab
• 4% lånet: Højere rente, men mindre kurstab
• Bør du vælge 3,5% eller 4%?
• Hvad anbefaler BoFinans?

Vil du have skræddersyet råd, om hvad de nye rentefald betyder for lige præcis din boligøkonomi? Kontakt os, og tag en gratis og uforpligtende snak med en uvildig økonomisk rådgiver.

3,5% lånet: Lav rente, men større kurstab

Fordelen ved 3,5% lånet

Den åbenlyse fordel ved 3,5% lånet er den lavere rente, hvilket betyder, at du betaler mindre i renter til banken hver måned.

Det kan virke som et godt valg, hvis man kigger isoleret på den månedlige ydelse, da det jo er rart at kunne bruge de penge, på ting som er lidt sjovere.

Ulempen ved 3,5% lånet

Men når du optager et lån, handler det ikke kun om renten.

Kursen spiller en lige så stor rolle i, hvor meget dit lån reelt kommer til at koste dig.

En lavere kurs betyder, at du får færre penge i hånden, end du låner, hvilket resulterer i kurstab.

I skrivende stund ligger kursen på 3,5% lånet og roder rundt på omkring de 96, hvilket betyder et betydeligt kurstab for dig.

Som tommelfingerregel skal kursen være så tæt på 100 som muligt.

4% lånet: Højere rente, men mindre kurstab

Fordelen ved 4% lånet

Selvom 4% lånet har en højere rente end 3,5% lånet, har det til gengæld en væsentligt bedre kurs.

I øjeblikket ligger kursen på 4% omkring de 99, så på trods af den højere rente kan det stadig være fordelagtigt at vælge dette lån, især hvis du forventer at omlægge senere.

Ulempen ved 4% lånet

Den største ulempe er naturligvis den højere rente.

Med en rente på 4% betaler du mere i renter månedligt sammenlignet med 3,5% lånet.

Men det lavere kurstab kan opveje denne ulempe på den lange bane, og forventer du at omlægge lånet senere, kan det være en stor fordel.

Hvorfor vælge 4% fremfor 3,5%?

Når du skal vælge mellem 3,5% eller 4% realkreditlån, kan det være fristende at gå efter det laveste renteprocent.

Mange tænker nemlig tanken, at man så skal betale mindre i renteudgifter hver måned, og lånet derfor må blive billigere.

Men der er flere faktorer i spil, som gør, at 4% lånet kan være det mere fornuftige valg – især når vi tager højde for kursen, kurstab, og muligheden for senere omlægning.

1. Lavere kurstab betyder mindre gæld

Den mest væsentlige forskel mellem de to lån ligger i kursen.

Kursen for et 3,5% lån ligger lige nu omkring 96, mens kursen på et 4% lån i øjeblikket ligger omkring de 99.

Det betyder, at du mister færre penge ved kurstab på 4% lånet.

Kurstab opstår, når du får færre penge udbetalt end det beløb, du reelt låner – jo lavere kursen er, jo større er kurstabet.

Og et kurstab kan faktisk være med til at gøre dit lån dyrere, da du derfor er nødt til at låne mere for at dække købsprisen på boligen.

2. Fleksibilitet til at omlægge lånet

Selvom du betaler en lidt højere rente ved 4% lånet, giver det dig stadigvæk en god fleksibilitet i forhold til at omlægge lånet senere.

Renten forventes at falde yderligere i fremtiden, og når det sker, kan du omlægge til et lån med en lavere rente og bedre vilkår.

Ved at vælge et lån med en høj kurs og dermed mindre gæld fra start, står du bedre rustet til at udnytte de kommende renteændringer.

3. Samlet set billigere på den lange bane

Hvis du planlægger at beholde dit lån i mange år, kan det i teorien virke som om, 3,5% lånet vil være billigere, da du betaler en lavere rente månedligt.

Men i virkeligheden kan det højere kurstab og den større samlede gæld med 3,5% lånet betyde, at du ender med at betale mere over tid.

Derudover, hvis du omlægger lånet, når renten falder, vil det højere kurstab på 3,5% lånet tage længere tid at indhente, sammenlignet med 4% lånet, hvor kurstabet er meget mindre.

Hvad anbefaler BoFinans?

Lige nu og her bør du overveje at vælge 4% lånet, især hvis du vil undgå det store kurstab, som følger med et 3,5% lån.

Med 4% lånet får du en kurs tættere på 100, hvilket betyder, at du mister meget lidt på kurstab, og derfor ikke skal optage ekstra gæld for at dække boligkøbet.

Denne løsning giver dig økonomisk fleksibilitet, da du står med en mindre gæld fra start.

Selvom renten på 4% lånet er højere, kan det stadig være den bedste løsning, hvis du forventer at omlægge lånet, når renten falder i de kommende år – som mange eksperter forudser vil ske.

Når renten falder yderligere, kan du omlægge dit lån til en lavere rente og dermed reducere dine renteudgifter, alt imens du undgår det store kurstab, som et 3,5% lån ville have påført dig.

Alternativ anbefaling

Alternativt kan du vælge at vente med at optage eller omlægge dit realkreditlån til kursen på 3,5% ligger bedre.

Men der er ingen garanti for, at det sker lige foreløbigt.

Ventetiden kan i sidste ende betyde, at du står med en højere gæld, hvis kursen på 3,5% lånet forbliver lav, eller hvis renten ændrer sig uventet.

Derfor er det en mere risikofyldt strategi, som ikke nødvendigvis vil betale sig.

Kort sagt, hvis du ønsker sikkerhed og fleksibilitet, bør du vælge 4% realkreditlånet nu og omlægge det, når renten falder, fremfor at vente på en mulig kursforbedring på 3,5% realkreditlånet, som måske ikke kommer i den nærmeste fremtid.

Så om det bedst at vælge 3,5% eller 4% realkreditlån, kommer selvfølgelig an på dig og dine præferencer, men vores anbefaling er at vælge 4% realkreditlån.