
Sådan forbereder du din økonomi til tidlig pension
Morten Hansen, uvildig økonomisk rådgiver
Nanna Sif Jørgensen, kommunikation- og marketingansvarlig
Opdateret d. 27. januar 2025
Mange drømmer om at gå på pension tidligere end folkepensionsalderen og få mere tid til at nyde livet, rejse eller forfølge personlige projekter.
Dette blogindlæg guider dig gennem, hvad du skal overveje og planlægge for at opnå en økonomisk tryg tidlig pension.
- Hvad er tidlig pension, og hvad kræver det?
- Trin 1: Beregn dine fremtidige leveomkostninger
- Trin 2: Vurder din pensionsopsparing og investeringer
- Trin 3: Udnyt skattefordele og pensionsordninger optimalt
- Trin 4: Planlæg udbetalingsstrategien for dine pensionsmidler
- Trin 5: Øg dit rådighedsbeløb
- Trin 6: Udnyt din friværdi til at realisere tidlig pension
Vil du have skræddersyet råd, om hvordan du bedst sikre din pensionsøkonomi? Kontakt os, og tag en gratis og uforpligtende snak med en uvildig økonomisk rådgiver.
Hvad er tidlig pension, og hvad kræver det?
Tidlig pension betyder, at du stopper med at arbejde før den officielle folkepensionsalder, som i 2025 er 67 år i Danmark.
Det er nemmere at opnå tidlig pension, hvis du enten har:
- En god opsparing, du kan trække på.
- Optjent friværdi i din bolig, du kan bruge til at finansiere din tidlige pension
- Investeret en del af din pension i aktier, obligationer eller ejendomme.
Men bare rolig! Selvom du ikke kan nikke genkendende til et af de punkter, så er håbet ikke ude endnu!
Mange har skjulte muligheder i deres økonomi, som kan gøre drømmen om tidlig pension til virkelighed. Det kræver bare, at du ved, hvor du skal lede - og det gør vi.
Kontakt os og få en gratis og uforpligtende samtale med en uvildig økonomisk rådgiver om dine muligheder for at gå på tidligere pension.
Skal vi hjælpe dig med at planlægge tidlig pension?
Ring til os på 70 26 81 09 og lad os tage en gratis og uforpligtende snak om, hvordan du får plads i økonomien til at gå på tidlig pension.
Trin 1: Beregn dine fremtidige leveomkostninger
Det første skridt mod at forberede dig på tidlig pension er at få et klart overblik over dine fremtidige leveomkostninger.
Når du stopper med at arbejde, ændrer din økonomiske situation sig. Derfor er det vigtigt at have en realistisk idé om, hvad det vil koste dig at leve som pensionist.
Det kan hjælpe at stille dig selv følgende spørgsmål:
- Hvordan vil jeg gerne leve som pensionist? (Fx rejser, aktiviteter, bolig)
- Hvad vil mine faste udgifter være? (Fx bolig, mad, transport, sundhed)
- Er der store engangsudgifter i sigte? (Fx renovering af bolig, gældsafvikling)
En vigtig del af dette er også at tage højde for uforudsete udgifter, som kan opstå – særligt inden for sundhed og vedligeholdelse af bolig.
Når du har overblik over dine udgifter, kan du oprette et budget, der viser, hvor meget du skal have til rådighed hver måned for at dække dine leveomkostninger.
Trin 2: Vurder din pensionsopsparing og investeringer
For at opnå en tidlig pension er det afgørende, at du får overblik over, hvor meget du allerede har sparet op, og hvordan din pensionsopsparing ser ud.
Du bør tage højde for flere faktorer:
- Hvor meget har du allerede sparet op i pensionsordninger (arbejdsmarkedspension, private pensioner osv.)?
- Har du andre opsparinger eller investeringer, som kan supplere din pensionsopsparing?
- Hvilke investeringer er dine pensionsmidler placeret i, og passer de til din tidshorisont?
Investér din vej til tidlig pension
En af de mest effektive måder at opnå tidlig pension på er gennem gode investeringer.
Mens opsparing i sig selv er vigtigt, vil det være sværere at nå det nødvendige beløb alene ved at lægge penge til at samle støv på en konto hver måned.
For at opbygge en formue, der kan give dig økonomisk frihed tidligere end folkepensionsalderen, er investeringer et afgørende værktøj.
Når du investerer dine penge strategisk, arbejder de for dig ved at generere afkast, som løbende øger din opsparing over tid.

Vær opmærksom på risikoen ved investeringer
Investeringer indebærer altid en vis risiko, og der er ingen garanti for gevinst.
Værdien af dine investeringer kan stige såvel som falde, og du kan risikere at tabe det investerede beløb.
Sørg for at overveje dine økonomiske mål og risikovillighed grundigt, inden du træffer investeringsbeslutninger.
Ønsker du at tage det første skridt mod en tidlig pension ved at investere strategisk?
Start med at få en bedre forståelse af dine investeringsmuligheder, og hvordan de kan hjælpe dig med at opnå økonomisk frihed tidligere end forventet med vores investeringsrådgivning.
Tag kontakt i dag for en uforpligtende samtale om, hvordan du kan investere din vej til en tidlig pension. Jo før du starter, jo større bliver gevinsten.
Trin 3: Udnyt skattefordele og pensionsordninger optimalt
Når du sparer op til en tidlig pension, er det vigtigt at kende til de forskellige skattefordele, du kan udnytte.
Pensionsordninger som ratepension og livrente giver skattefradrag på indbetalinger, hvilket kan give dig mere opsparing for pengene.
Du bør også overveje forskellige pensionsordninger og muligheder for fleksible udbetalinger.
Hvilken pensionsopsparing skal du vælge?
F.eks. kan delpension være en god løsning for dem, der ønsker en glidende overgang fra arbejdsliv til pension.
Her kombinerer du deltidsarbejde med pensionsudbetaling, hvilket giver dig mulighed for at supplere din indkomst samtidig med, at du ikke trækker for meget på din pensionsopsparing i de tidlige år.
Aldersopsparing er en anden fleksibel pensionsordning, som giver dig mulighed for at få en engangsudbetaling eller rater – skattefrit. Det er dog vigtigt at huske, at du ikke kan få fradrag ved indbetalinger til aldersopsparing.
Trin 4: Planlæg udbetalingsstrategien for dine pensionsmidler
En stor del af at gå på tidlig pension handler ikke kun om at spare op. Det handler også om at have en solid plan for, hvordan du vil udbetale dine pensionsmidler.
Du skal planlægge, hvornår du begynder at trække på dine pensionsopsparinger, og hvordan du kan kombinere forskellige pensionsordninger for at sikre dig en stabil indkomst.
Der er flere faktorer, du bør overveje:
- Hvornår vil du begynde udbetalingerne? Tidligere udbetalinger betyder ofte, at beløbet pr. måned bliver mindre.
- Hvor længe forventer du at leve? Hvis du går tidligt på pension, skal din opsparing række i mange år. Overvej, om du kan udskyde visse udbetalinger for at forlænge dine pensionsmidler.
- Skal du vælge en fast månedlig udbetaling eller en mere fleksibel ordning? Ved at kombinere F.eks. ratepension og livrente kan du sikre dig en fast månedlig indkomst resten af livet, mens en aldersopsparing kan give dig fleksibilitet til at trække større beløb ud efter behov.
...Og igen vil vi lige slå et slag for at du bruger investeringer til at styrke din pensionsopsparing. På den måde får du muligheden for større afkast, og friheden til at frigøre midlerne, når du har lyst.

Eksempel: Mette drømmer om tidlig pension
Mette, 45 år, ønsker at gå på pension som 60-årig. Hun har 500.000 kr. i pensionsopsparing og investerer 200.000 kr. i aktier med et forventet afkast på 6 % årligt. Efter 15 år er denne investering vokset til ca. 480.000 kr.
Derudover låner hun 400.000 kr. i friværdien i sin bolig for at supplere sine leveomkostninger de første år som pensionist.
Kombinationen af investering og friværdi gør det muligt for Mette at trække sig tidligt tilbage med økonomisk tryghed.
Trin 5: Øg dit rådighedsbeløb
En god finte, der gør det nemmere, at få råd til tidlig pension, er ved at finde en måde at øge dit rådighedsbeløb på.
Det kan enten gøres ved at øge dine indtægter under pensionen eller reducere dine udgifter.
Det vil skabe ekstra økonomisk frihed og sikre, at pengene rækker længere. Her er nogle muligheder:
- Investeringer: Aktieudbytter eller passive investeringer kan være en rigtig god indtægtskilde som tidlig pensionist.
- Downsizing: En måde at reducere dine udgifter på, er ved at flytte i en billigere bolig, så du får frigivet penge til at leve for.
- Afdragsfrihed: Du kan også overveje at omlægge dit lån til 30 års afdragsfrihed. På den måde skal du først begynde at afdrage, når du forventeligt når en alder, hvor din livssituation ændrer sig. F.eks. ved flytning til mindre bolig
- Udlejning af ejendom: Udlejning er en løsning, der kræver betydelige ressourcer og en vis økonomisk robusthed, men for dem med mulighed for at investere på dette niveau, kan det være en effektiv måde at skabe ekstra indtægter til pensionslivet.
Ved at øge dit rådighedsbeløb kan du mindske presset på din pensionsopsparing og opnå en større økonomisk fleksibilitet.
BLIV RINGET OP AF EN RÅDGIVER
Book en UFORPLIGTENDE snak med en rådgiver
Udfyld formularen, og bliv ringet op af en af vores uvildige økonomiske rådgivere, så I kan booke en gratis og uforpligtende samtale.
BLIV RINGET OP AF EN RÅDGIVER
Book en GRATIS samtale
Trin 6: Udnyt din friværdi til at realisere tidlig pension
Hvis du ejer din bolig og har oparbejdet en betydelig friværdi, kan det være en oplagt mulighed at låne i friværdien som en del af din plan for tidlig pension (også kaldet et nedsparingslån).
Friværdien er den del af boligens værdi, der ikke er belånt. Ved at udnytte denne kan du frigøre penge, uden at du behøver at sælge dit hjem.
At låne op i friværdien kan give dig adgang til kapital, som kan bruges til at supplere din pensionsopsparing eller investeres for at skabe yderligere afkast.
For mange er friværdien en passiv formue, som med fordel kan aktiveres, hvis man ønsker at trække sig tilbage før folkepensionsalderen.
3 fordele ved at låne op i friværdien:
- Likviditet uden at sælge: Du får adgang til en større sum penge uden at skulle flytte eller sælge din bolig, hvilket giver dig økonomisk fleksibilitet, mens du beholder dit hjem.
- Lave lånerenter: Boliglån har ofte lavere renter end andre former for lån, hvilket betyder, at det kan være en relativt billig måde at få adgang til kapital på (især hvis du vælger et afdragsfrit lån).
- Mulighed for at investere: De penge, du låner, kan investeres, så de arbejder for dig og øger din opsparing frem mod pensionen. Dette kan potentielt give dig højere afkast end renterne på lånet, især hvis du starter tidligt og har en langsigtet investeringsstrategi.
Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)
Hvor meget du skal spare på til at gå på tidlig pension afhænger af dine leveomkostninger, din forventede pensionsperiode og dine indkomstkilder.
Nogle sigte efter at spare 7-10 gange din årsløn op, når du går på pension, imens andre mener du skal sørge for at have 70-80% af din nuværende månedsløn i pensionsudbetalinger. En tredje tommelfingerregel er, at du bør indbetale 10-20% af din månedsløn til pensionen.
For at opnå tidlig pension bør du overveje en langsigtet investeringsstrategi med en balance mellem aktier og obligationer.
Aktier har historisk set givet højere afkast, men de har også højere risiko.
Start tidligt, lav en risikoprofil, og juster din portefølje, når du nærmer dig pensionsalderen, for at minimere risikoen.
Ja, du kan låne i friværdien som en måde at frigøre kapital på til tidlig pension.
Dette giver dig adgang til en god sum penge, som du kan bruge til lige, hvad du har lyst til - helt uden at skulle sælge din bolig.
Det er dog også vigtigt at overveje de ekstra omkostninger ved lånet og sikre, at det ikke presser din økonomi for meget som pensionist.
Du kan typisk begynde at få udbetalt din private pension fra 60-62 års alderen, afhængig af dine pensionsordninger.
Dog skal du overveje, at jo tidligere du begynder at hæve, desto mindre bliver de månedlige udbetalinger, da pengene skal række i længere tid.
Fordelene ved tidlig pension inkluderer mere tid til at nyde livet, rejse og forfølge personlige interesser, mens du stadig er sund og rask.
Det giver også frihed til at undgå stress fra arbejdsmarkedet. Men det kræver en solid opsparing og planlægning for at sikre økonomisk stabilitet.
Ulemperne ved tidlig pension er, at du skal have sparet mere op, da pengene skal række over flere år.
Derudover mister du ofte arbejdsrelaterede fordele, såsom arbejdsgiverbetalt pension og sundhedsforsikring, og du kan opleve mindre social sikring, hvis du går tidligt på pension.
For at beregne, hvornår du kan gå på tidlig pension, skal du vurdere, hvor meget du har brug for at leve komfortabelt hver måned som pensionist.
Herefter kan du gange dine årlige udgifter med 25-30 for at finde det samlede opsparingsmål.
Tag højde for opsparing, investeringer og eventuelle passive indtægtskilder som lejeindtægter.
Du kan også tage fat i os - så hjælper vi dig med at få det fule overblik over alle dine muligheder for tidlig pension.