Afdragsfrihed eller ej - hvad skal jeg vælge?

At vælge afdragsfrihed på sit lån kan være fristende, da det giver plads i økonomien til andre ting såsom opsparing og investering.

Selvom der kan være mange fordele ved at vælge afdragsfrihed, så er der også nogle ulemper, man bør overveje inde man siger ”ja tak” til afdragsfrihed.

I dette blogindlæg kan du bl.a. læse mere om, hvad afdragsfrihed egentlig er, hvordan det fungerer, samt fordele og ulemper ved en afdragsfri periode.

Hvad er afdragsfrihed og hvordan fungerer det?
Fordele og ulemper ved afdragsfrihed
Hvornår kan afdragsfrihed give mening?
Sådan vurderer du om afdragsfrihed er noget for dig

Læs med og lær meget mere om afdragsfrihed, så du kan tage den rigtige beslutning for dig og din økonomi.

Hvad er afdragsfrihed og hvordan fungerer det?

Når du har optaget et lån, så vil du hver måned skulle afdrage på det – altså tilbagebetale dit lån.

Vælger du et lån uden afdragsfrihed, så betaler du af på din gæld månedligt og sørger derved for, at din gæld mindskes måned for måned.

Hvis du derimod vælger at have afdragsfrie perioder, så betaler du ikke af på din gæld, i den periode som din afdragsfrihed løber. Du vil i stedet nøjes med kun at skulle betale renter og bidrag på dit lån.

En afdragsfri periode betyder altså, at du i den afdragsfrie periode, bliver ved med at skylde et samme beløb, fordi dit afdrag er sat i bero.

Den afdragsfrie periode vil typisk spænde over 10 år, men i nogle tilfælde har man også mulighed for at få afdragsfrihed i op til 30 år, men det kommer dog meget an på den enkeltes økonomi.

Du kan få afdragsfrihed på dit realkreditlån – uanset om du har et variabel- eller fastforrentet realkreditlån, men det er også muligt at få afdragsfrihed på dit banklån.

Når den afdragsfrie periode er slut, så skal du igen betale både afdrag og renter på lånet. Det er der nogle konsekvenser ved, hvilket leder os over til fordelene og ulemperne ved afdragsfrihed.

Fordele og ulemper ved afdragsfrihed

Fordele

Fordi du i den afdragsfrie periode kun skal betale renter af på lånet, så vil dine månedlige udgifter være markant lavere i din afdragsfrie periode.

De lavere månedlige udgifter kan derfor være en fordel for dig, der ønsker større økonomisk fleksibilitet.

En anden fordel ved afdragsfrihed er, at det giver dig god mulighed for at investere de ekstra penge, du har mellem hænderne hver måned, og også god mulighed for opsparing.

Har du f.eks. brug for indbetale mere til din pensionsopsparing, så kan du bruge din afdragsfrie periode til at opbygge en større opsparing.

Du kan også vælge at bruge afdragsfriheden på at investere, da investeringer potentielt kan vokse over tid og skabe et positivt afkast - hvilket kan styrke din økonomi.

En anden fordel er, at du kan bruge din afdragsfrihed til at betale dyrere lån af - f.eks. dit banklån, som ofte er dyrere end dit realkreditlån.

Den sidste fordel vi vil gennemgå er, at afdragsfrihed kan være en hjælp, hvis din økonomi er presset.

Hvis du er under uddannelse og økonomien derfor er stram, så kan den afdragsfrie periode være en hjælp, da dine månedlige udgifter er mindre end når du afdrager på dit lån.

Det kan også være en hjælp, hvis du f.eks. er på barsel eller har andre midlertidige perioder, hvor økonomien er stram.

Ulemper

Selvom der kan være mange fordele ved afdragsfrihed, så kommer vi ikke udenom, at der også er nogle ulemper, der er værd at tage med i sine overvejelser.

For det første, så skal du være opmærksom på, at dine månedlige ydelser vil stige efter den afdragsfrie periode, hvilket kan være en økonomisk udfordring for nogle.

Du skal nemlig til at betale både renter og afdrage på din gæld, men du har kortere tid til det end før.

En anden ting du bør være opmærksom på er, at kursen på et realkreditlån med afdragsfrihed typisk er lavere end på et lån uden afdragsfriged.

Når kursen på dit lån er lav, betyder det, at du skal låne mere for at få det samme beløb udbetalt.

Du kan altså komme til at skulle betale et højere beløb af renter og bidrag. Dette gør altså lånet dyrere end et lån, hvor du afdrager gennem hele lånets løbetid.

Hertil kommer, at din gæld vil forblive den samme, når perioden med afdragsfrihed udløber.

Sidst, men ikke mindst, så er der en risiko for negativ egenkapital. Ender du i den uheldige situation, at boligpriserne falder og du ikke har afdraget på dit lån, så kan du ende i en situation med negativ egenkapital – det vil sige, at du skylder mere på lånet end din bolig er værd.

Dette kan gøre det vanskeligere at sælge din bolig eller skifte til et nyt lån.

Hvornår kan afdragsfrihed give mening?

Som du kan udlede af vores gennemgang af fordelene ved afdragsfrihed, så kan afdragsfrihed give mening, hvis man i en periode har brug for ekstra råderum i sin økonomi.

I den afdragsfrie periode er dine månedlige udgifter som skrevet lavere, hvilket giver øget fleksibilitet.

Derudover kan afdragsfrihed også være en god mulighed for at betale af på andre dyrere lån – f.eks. dit boliglån, eller det kan være en mulighed for at få gang i renoveringen af din bolig, så du potentielt kan øge værdien af din bolig.

Som ulemperne dog pegede mod, så er der også nogle risici ved at vælge et lån med afdragsfrihed og det er bl.a. at din gæld ikke reduceres under den afdragsfrie periode.

At din gæld ikke reduceres under den afdragsfrie periode, kan medføre en betydelig højere samlet gældsbyrde over tid.

Derudover så kan det være svært at tilpasse sig den øgede økonomiske byrde, hvis økonomien i mellemtiden er blevet presset.

Det kan medføre at man øger sin økonomiske belastning, og derfor er det vigtigt, at du sørger for at planlægge din økonomi grundigt, hvis du overvejer at optage et lån med afdragsfrihed.

Sådan vurderer du om afdragsfrihed er noget for dig

Hvis du stadig er i tvivl om, hvorvidt afdragsfrihed er noget for dig, så får du lige tre gode råd med på vejen fra os til dig.

Det første råd er, at du bør overveje, hvad din tidshorisont er for din bolig: Skal du bo der i en kort periode? Så kan det være attraktivt med afdragsfrihed, fordi det giver fleksibilitet.

Omvendt, kan det være en fordel at afdrage på din gæld, hvis du ved, at du skal blive i boligen i mange år, da du opbygger mere friværdi.

Du bør også tage et kig på din økonomiske situation og vurdere om din økonomi sandsynligvis vil være stærk nok til at håndtere den stigning, der vil komme i dine månedlige ydelser, når afdragsperioden slutter.

Forventer du en lønstigning eller færre udgifter i fremtiden? Så kan afdragsfrihed måske være en fin løsning for dig.

Er du i tvivl om din økonomi vil være stærk nok til at håndtere de højere ydelser senere, så bør du overveje at bruge den afdragsfrie periode på at opbygge en opsparing.

Det kan være en god økonomisk buffer som du kan bruge, når afdragene starter.

Vores sidste råd til dig er at kontakte en uvildig økonomisk rådgiver, så du kan få en grundig vurdering af din økonomi.

Hos BoFinans kan vi hjælpe dig med at analysere dine økonomiske forhold og vurdere om afdragsfrihed giver mening for dig. Vi tilpasser altså en løsning, der matcher din økonomiske situation og fremtidsplaner.