Sådan får du mest muligt ud af din pensionsopsparing
Lene Bjerring, partner og økonomisk rådgiver hos BoFinans
Udgivet d. 6 oktober 2021
Din pension er til for, at du kan få den pensionstilværelse du drømmer om, og det er vigtigt, at du har gjort dig nogle grundige overvejelser omkring din pensionsopsparing. Der er nemlig mange måder at bygge en pensionsopsparing på, og dine valg har stor betydning for, hvordan din hverdag kommer til at se ud når du går på pension. Vi giver her nogle gode råd til, hvordan du får råd til hele livet - også efter du har forladt arbejdsmarkedet.
Hvornår skal jeg starte min pensionsopsparing?
Det optimale scenarie er, at du starter din pensionsopsparing så tidligt i livet som muligt. For det første giver det dig flere år til at indbetale penge i og samtidig har pengene længere tid til at vokse sig større i renter. På den måde får du mest muligt ud af dine penge.
Dog er det aldrig for sent at opstarte sin pensionsopsparing. Der kan være flere grunde til at man går senere i gang. Måske har man i de unge år ikke overvejet vigtigheden i pensionen, eller man har stået i en træls økonomisk situation, hvor der ikke har være penge til overs til pensionen. Har du f.eks. dyre forbrugslån, kan det bedre betale sig at få dem betalt ud, inden du starter på din pensionsopsparing.
Hvor meget skal jeg spare op til pensionen?
Det er meget individuelt, hvor meget man 'skal' have sparet op. Der findes flere forskellige tommelregler for summen på din pensionsopsparing. Nogle siger at du skal have spare 7-10 gange din årsløn op, når du går på pension, imens andre mener du skal sørge for at have 70-80% af din nuværende løn i pension. En tredje tommelfingerregel er, at du bør indbetale 10-20% af din månedsløn til pensionen. Disse tommelfingerregler tager udgangspunkt i, at du vil få den samme levestandard under pensionen som du har i dag.
Dog er det vigtigt at huske, at du faktisk også kan spare for meget op. Har du en for stor opsparing, når du går på pension, kan du nemlig blive modregnet i din folkepension - og så er pengene altså bedre brugt i dag.
Hvor ofte skal jeg kigge på min pension?
Vi anbefaler at du kigger din pensionsplan igennem en gang om året og ved større livsændrende begivenheder. Dit liv ændrer sig hele tiden, og det samme kan dine håb og drømme for livet. Disse livsændringer gør, at der er store udsving i, hvornår det giver mening for dig at betale mere eller mindre ind til pensionen. Måske du har fået nyt job med højere løn der gør at du kan indbetale mere, eller familien er blevet forøget med en lille ny, der gør at du kan indbetale mindre. Det kan også være at du har fået en drøm om at rejse jorden rundt, og at pengene derfor er bedre brugt i dag end i morgen.
Skal vi kigge uvildigt på din pension?
Hvilke typer pensioner findes der?
Som vi er bekendt med i dag, findes der tre typer pensioner: Den første er folkepensionen, som du som dansk statsborger får udbetalt når du rammer en vis alder. Den anden er arbejdsmarkedspensionen, som du kan få hvis du har været i arbejde, og dit job har lavet indbetalinger til den. Den sidste er en privat pension, som du selv opretter og indbetaler til. Sådan en skal du oprette, hvis du gerne vil have mere at leve for end hvad din folkepension (og evt. arbejdsmarkedspension) kan give dig. Husk dog igen, at det ikke kan betale sig at spare for meget op.
Hvilken type privat pension skal jeg vælge?
Du har tre muligheder at vælge imellem, hvis du vælger at oprette en privat pension:
Den første er en aldersopsparing, hvor du får udbetalt dine penge som du vil have dem. Aldersopsparingen er god, hvis du gerne vil have friheden til at vælge om du vil have hele pensionen udbetalt på én gang, eller i rater fra den dag du går på pension. Ulempen ved denne type pension er, at du ikke kan trække indbetalingerne fra i skat, men du skal til gengæld heller ikke betale skal af pensionen, når den bliver udbetalt.
Den anden er en ratepension, hvor du kan dele din pensionsudbetalinger ud på mellem 10 og 30 år. Det er den mest almindelige type opsparing i Danmark Ratepensionen er optimal for dig, hvis du gerne vil have kontrol over, hvor stor en indtægt du skal have, når du er pensionist. Derudover er den også særlig attraktiv, hvis du betaler topskat.
Den sidste er en livsrente, hvor du er sikret pension resten af livet - uanset hvor længe du lever. På en måde kan livsrenten anses som en form for forsikring. Ved de andre typer af privatpensioner er der risiko for at du lever længere end forventet, og at du derfor 'løber tør' for pension. Med livsrenten er du sikret en fast udbetaling så længe du lever. Ulempen er dog, at den bliver modregnet dine sociale ydelser, og kan derfor være en dyr måde at spare op på.
Skal jeg samle min pension ét sted?
Umiddelbart, ja. Du betaler nemlig gebyrer og omkostninger til alle dine pensionsordninger, hvilket kan forårsage et stort indhug i din endelige pension. Vil du gerne have mest muligt ud af dine hårdtjente penge, kan det derfor betale sig at slå dine pensionsopsparinger sammen - så skal du nemlig kun betale renter og gebyrer ét sted.
Hvordan skal jeg investere min pension?
Når du opretter en privat pension, skal du angive hvor stor en risiko du er villig til at løbe med dine penge. Jo større en risiko du er villig til at løbe, jo mere har du muligheden for at tjene. Dog kan du også risikere at miste dele af din pension. Jo yngre du er, jo mere kan det betale sig for dig at løbe en højere risiko. Så er der nemlig længere tid til du skal på pension, og du har tid til at vinde eventuelle tab tilbage.
Du har også muligheden for selv at investere din pension. På den måde sparer du de omkostninger du ellers ville betale til et pensionsselskab for at varetage din pension. Det anbefales dog kun du gør det, hvis du har sat dig grundigt ind i investering, eller har en personlig rådgiver, du stoler på.
Hvad med forsikringer?
I de fleste private pensionsordninger, har du også en række vigtige forsikringer. De er til for at sikre både dig og din familie, hvis du bliver syg, går bort, eller oplever tabt arbejdsevne. Har du ikke samlet din pension ét sted, skal du være opmærksom på en evt. 'dobbeltdækning'.
