Den store guide om børneopsparing
Jesper Malling, uvildig økonomisk rådgiver
Nanna S. Jørgensen, kommunikations- og marketingansvarlig
Udgivet d. 16. september 2024
At sikre dine børns økonomiske fremtid er en vigtig investering i deres liv.
Der er flere måder at spare op til sine børn på, men det kan være svært at vælge den rigtige strategi.
Denne guide giver dig en dybdegående gennemgang af tre populære muligheder for børneopsparing.
- Hvad er en børneopsparing?
- Børneopsparing hos banken
- Børneopsparingsdepot
- Investering af frie midler udenom børneopsparingen
- Hvad anbefaler BoFinans?
Vil du have skræddersyet råd, om hvad den bedste børneopsparing vil være for dine børn? Kontakt os, og tag en gratis og uforpligtende snak med en uvildig økonomisk rådgiver.
Hvad er en børneopsparing?
En børneopsparing er en særlig opsparingskonto. Du kan som forældre, bedsteforældre eller værger kan oprette den til et barn for at give dem et økonomisk rygstød i fremtiden.
Formålet med børneopsparingen er at spare op til barnet, så de får en solid økonomisk start i voksenlivet. Pengene kan bruges til alt fra køb af bolig og uddannelse til en rejse eller et kørekort.
Men ikke alle børneopsparinger er ens. Den klassiske børneopsparing er en af de mest kendte opsparingsformer, men der findes også andre muligheder. Lad os gennemgå dem her:
1) Børneopsparing hos banken
Når du vælger at lade banken investere din børneopsparing, får du en passiv løsning, hvor banken står for at forvalte investeringerne.
Mange banker tilbyder opsparingskonti, hvor de investerer i en portefølje af værdipapirer som aktier og obligationer.
Fordele ved at lade banken investere børneopsparingen:
- Lav indsats: Banken tager sig af alt investeringsarbejdet, så du behøver ikke selv at følge med i markedsudviklinger.
- Professionel rådgivning: Banken tilbyder ofte investeringsrådgivning, som kan optimere din opsparing på baggrund af deres erfaring og viden om markedet. De er dog ikke uvildige!
- Skattefordele: Afkastet fra investeringer gennem børneopsparingen er skattefrit i hele opsparingsperioden.
Hvordan styrker du bedst dine børns økonomi?
Ring til os på 70 26 81 09 og lade os tage en gratis og uforpligtende snak om, hvordan du tager de bedste valg for dine børns økonomi.
Ulemper ved at lade banken investere børneopsparingen:
- Begrænsede investeringsmuligheder: Banken kan have en begrænset portefølje af investeringsprodukter, hvilket kan resultere i lavere afkast end, hvis du selv havde investeret.
- Omkostninger: Der er ofte en del gebyrer og omkostninger forbundet med at lade banken forvalte investeringerne, hvilket kan mindske afkastet over tid.
- Beløbsgrænse: Du kan maksimalt indbetale 6.000 kr. om året og 72.000 kr. i alt, hvilket kan begrænse, hvor meget opsparingen kan vokse.
Denne løsning passer godt til dig, der ønsker en enkel opsparing uden at skulle bekymre dig om investeringer. Banken håndterer alt, og du kan være sikker på, at pengene bliver investeret ansvarligt. Dog kan afkastet være lavere på grund af høje omkostninger og en begrænset investeringsstrategi.
2) Børneopsparingsdepot
Hvis du har investeringsviden eller ønsker mere kontrol over, hvordan pengene investeres, kan du selv stå for investeringerne.
Dette kan gøres ved at åbne et børneopsparingsdepot, hvor du kan købe aktier, obligationer eller investeringsforeninger.
Fordele ved et børneopsparingsdepot:
- Højere potentiale for afkast: Ved selv at vælge investeringer kan du målrette mod højere afkast, hvis du har viden og erfaring med markedet.
- Fleksibilitet: Du har fuld kontrol over, hvilke aktiver du ønsker at investere i, og du kan tilpasse investeringerne til markedsforholdene.
- Skattefrihed: Ligesom ved bankens investeringer er afkastet skattefrit, så længe pengene forbliver inden for børneopsparingen.
Inflationen påvirker din børneopsparing
Inflation betyder, at ting bliver dyrere over tid. Så de 1.000 kr., du har sparet op i dag, vil kunne købe færre ting om 10 år, hvis priserne stiger.
Hvis din børneopsparing 'bare' står på en konto med lav rente, kan pengene miste værdi, da de ikke vokser nok til at følge med prisstigningerne.
Ved at investere opsparingen kan du hjælpe pengene med at vokse hurtigere, så de kan holde trit med inflationen og være mere værd i fremtiden.
Ulemper ved et børneopsparingsdepot:
- Tidskrævende: At investere kræver selv, at du holder dig nogenlunde opdateret på markedet, og det kan tage tid at træffe de rette beslutninger.
- Risiko: Hvis du ikke har udarbejdet en god risikoprofil, kan du risikere at tage for stor risiko og dermed tabe penge på opsparingen.
- Begrænsning på beløb: Ligesom ved bankinvesteringer kan du maksimalt indbetale 6.000 kr. om året og 72.000 kr. i alt på børneopsparingsdepotet.
Denne løsning er for dig, der er villig til at investere tid og energi i at forvalte pengene og ønsker at maksimere afkastet. Selvom der er større risiko for tab, kan der også være mulighed for større gevinster - især hvis du har en god investeringsstrategi.
3) Investering af frie midler udenom børneopsparingen
Ønsker du at investere større beløb eller vil du ikke være begrænset af beløbsgrænserne på en børneopsparing? Så kan du vælge at investere frie midler på vegne af dit barn.
Dette kan gøres gennem en almindelig investeringskonto eller en opsparing i barnets navn.
Fordele ved at investere udenom børneopsparingen:
- Ingen beløbsgrænser: Du kan investere så meget, du vil, uden at være begrænset af de årlige eller samlede loftsgrænser på børneopsparingen.
- Fleksibilitet: Du har fuld kontrol over investeringerne og kan trække pengene ud, når det passer dig eller barnet Du skal altså ikke vente på, at barnet fylder 14 år.
- Potentiale for større afkast: Ved at investere større beløb kan du opnå et højere samlet afkast. Det er især, hvis du har tidshorisonten og investeringsstrategien til at lade pengene vokse.
Få mest muligt ud af din børneopsparing
Ulemper ved at investere udenom børneopsparingen:
- Skattepligt: Afkastet af frie midler er ikke skattefrit. Afhængigt af investeringstypen kan afkastet beskattes som enten aktie- eller kapitalindkomst, hvilket kan reducere nettogevinsten.
- Kan gå ud over frikortet: Hvis dit barn får pengene mens de f.eks. modtager SU eller løn fra studiejob, skal du være OBS på, at skatten fra afkastet bliver trukket fra barnets frikort.
- Kompleksitet: Forældre eller bedsteforældre skal forholde sig til skat og andre komplekse forhold omkring opsparingen, hvilket kræver mere administration.
Denne mulighed er for dig, der ønsker at spare større beløb op og har en længere tidshorisont, hvor du kan tillade dig at investere mere aggressivt. Du skal dog være opmærksom på skattepligten og eventuelle administrative udfordringer.
Hvad anbefaler BoFinans?
Valget af opsparingsform afhænger af dine mål og økonomiske situation.
Hvis du vil sikre et skattefrit afkast og foretrækker en passiv løsning, er det fint nok at lade banken investere børneopsparingen.
Hvis du derimod gerne vil have, at dine børn får mest muligt ud af deres børneopsparing, er der bedre muligheder, hvis du selv investerer pengene.
Banken er begrænset til kun at kunne tilbyde deres egne ydelser, og du er derfor ikke sikret, at du får den bedste løsning på markedet.
Som uvildige kan vi derimod veje alle markedets løsninger mod hinanden, og finde lige præcis den løsning, som giver bedst mening for dig og dit barn.
Kontakt os og få lad os tage en gratis og uforpligtende snak om, hvordan du bedst sikrer dine børn rent økonomisk.
Ofte Stillede Spørgsmål (FAQ)
En børneopsparing er en opsparingskonto, hvor du kan indbetale penge til et barn. Børneopsparingen kan udbetales fra barnet er 14 til 21 år. Opsparingen er skattefri, og pengene kan investeres for at opnå et højere afkast.
Du kan indbetale op til 6.000 kr. om året på en børneopsparing. Der er dog et samlet loft på max 72.000 kr. i hele opsparingsperioden. Beløbsgrænsen gælder uanset om pengene står kontant eller investeres.
Ja, afkastet på børneopsparing er skattefrit, så længe pengene er bundet i opsparingsperioden. Dette gælder dog ikke, hvis du investerer pengene selv, udenom et børneopsparingsdepot.
Pengene fra en børneopsparing kan tidligst udbetales, når barnet fylder 14 år, og senest ved udgangen af det år, barnet fylder 21 år. Mange vælger at lade barnet gøre brug af deres børneopsparing, fra de fylder 18 år, da det typisk er her der er brug for pengene.
Ja, du kan vælge at investere pengene på en børneopsparing i aktier, obligationer eller investeringsforeninger. Dette kan potentielt give et højere afkast end en traditionel opsparingskonto. Dog er afkastet ikke skattefrit.
Inflation kan reducere værdien af dine penge over tid. Ved at investere børneopsparingen i værdipapirer kan du øge chancen for, at pengene vokser hurtigere end inflationen og dermed opretholder deres købekraft. Det er oftest en bedre løsning end 'bare' at lade pengene stå og samle støv på en opsparingskonto.
En børneopsparing er skattefri og har bindingsperiode, mens investering i frie midler ikke har samme skattefordele. Frie midler giver dog større fleksibilitet i forhold til beløbsgrænser og udbetalingstidspunkt.