Realkreditlån - Derfor skal du nu vælge 5% fremfor 4%

Det lyder måske ulogisk at vælge et lån med 5% i fast rente, fremfor et med kun 4%. - For en lavere rente må jo betyde, at lånet bliver billigere, eller hvad? Men det er faktisk ikke helt rigtigt. Det er nemlig ikke kun renten på dit fastforrentede lån, som bestemmer, hvor dyr din boligfinansiering bliver.

Lige nu ser vi nemlig tilstande der gør, at det er en væsentligt bedre investering at vælge renten til 5% - Men hvorfor er det det? Det giver vi svaret på i denne artikel

Hvad sker der, hvis jeg vælger 4% lånet?

Hvis du vælger et lån til 4% i rente, vil du få en lavere ydelse på dit lån om måneden, hvilket jo i princippet er meget fint. Men du vil til gengæld lide et solidt kurstab, som i de fleste tilfælde ikke opvejer det, du sparer på den månedlige ydelse. Kurserne på 4% lånene ligger nemlig lige i øjeblikket og fumler rundt omkring de 95 (sådan ca.), og det har de gjort i et stykke tid. Det betyder, at du vil få et kurstab på godt og vel 5%, hvis du går med denne løsning til dit boligkøb. Lad os tage et eksempel:

Hvad sker der, hvis jeg vælger 5% lånet?

Hvis du derimod vælger at tage et lån med 5% i rente, får du godt nok en højere månedlig ydelse i boligbudgettet, men dit kurstab vil derimod være langt lavere. Kurserne på 5% lånene ligger nemlig og klynger sig op ad kurs 99 - nogle af dem ligger endda p.t. over kurs 100. Det betyder at du kun vil få et kurstab på knap omkring 1%, hvis du kan leve med den midlertidigt højere ydelse. Lad os tage endnu et eksempel:

Som du kan se i de to eksempler, så får Mette og Thomas 120.000 kr. mindre i kurstab, hvis de vælger at gå med realkreditlånet med 5% i rente og derved accepterer den midlertidigt højere månedlige ydelse. Du bemærker måske også, at vi siger 'midlertidigt højere månedlig ydelse'. Det gør vi fordi, Mette og Thomas får muligheden for at omlægge deres lån til en lavere rente inden for de næste par år. Det gør du selvfølgelig også, hvis du vælger 5% lånet, ligesom Mette og Thomas.

Vælger du 5%? Husk at nedkonverter!

5% lånet kan i bund og grund betale sig, fordi renterne forventes at falde markant i løbet af 2023 og 2024. Når renten er nede på et lavt niveau, så kan Mette & Thomas lave en såkaldt nedkonvertering, hvor de indløser deres 5% lån, ved at optage et nyt realkreditlån til den nye lave rente. På den måde slipper de for det store kurstab, samtidig med at de kan få den gode, lave månedlige ydelse.

Hvis Mette og Thomas aldrig nedkonverterer deres realkreditlån, vil deres store kursbesparelse dog blive spist op af deres forhøjede månedlige ydelse - så derfor er det vigtigt, at de holder øje med boligmarkedet (eller får BoFinans til det), så de kan nedkonvertere når renten falder.

Der kan endnu længere nede af boligrejsen være en god fidus i at omlægge realkreditlånet tilbage op til en højere rente (en såkaldt opkonvertering), men den kan vi tage en anden god gang (eller du kan læse mere om det her).